모네타회원님, 안녕하세요.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종입니다.

항상 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드리오며, 상담요청 또한 감사드립니다.

2012년에는 저희 모네타와 함께 회원님의 고민이 모두 해결되시기를 바라면서 답변을 드리도록 하겠사오며, 상담에 앞서 회원님의 고민이 금번 상담을 통해서는 완벽하게 해결되실 수 있기를 바라면서 답변을 드리도록 하겠습니다.

회원님의 재무 포트폴리오 검토 등에 대한 문의를 주셨는데요.

현재 회원님께서 문의하신 사항을 간략하게 요약하면 아래와 같은 상황입니다.

1. 결혼을 앞둔 상황에서의 기존자산 및 월 가용자산의 효과적인 운용방안

2. 현재 운용중인 포트폴리오의 적정성 검토

3. 일반적인 연령대비 재무포트폴리오 구성방안

1. 결혼계획 실행을 위한 자산관리

먼저 회원님의 경우 단기적 재무목표인 결혼준비를 위해 가장 중요한 것은 결혼시점의 거주부동산의 마련일텐데요.

하지만 그에 못지 않게 결혼준비시점~결혼초기의 재무관리가 중요합니다. 일반적으로 결혼을 하게 되면 속된 표현으로 정신을 차리고 관리를 시작하는데 수개월에서 1~2년의 기간이 소요되게 됩니다.

신혼초기 올바른 관리가 이루어지지 않으면 이를 되돌리는데 대단히 많은 시간이 소비되게 되는데, 결혼초반부의 경제적 위험의 가장 큰 요소는 결혼준비시 발생되는 대출금일 경우가 많이 있습니다.

일반적으로 그러하듯 신혼생활을 위해 20~30평대의 아파트를 (대출을 통해) 마련하시게 될 경우 적어도 매월 약 40~50만원의 대출이자비용이 발생되게 됩니다.

때문에 전문가로서 조언을 드린다면, 결혼시 필요한 주택을 마련하는 가치관을 바꿔보시기를 바랍니다. 부동산은 많은 전문가들이 말씀드리듯 자산가치로서의 가치는 높지 않습니다. 때문에 불필요하게 과도한 대출을 발생하면서까지 무리한 전세계약은 지양하시라는 말씀을 드리고 싶습니다.

2. 기 운용 포트폴리오의 적정성 검토 및 운용방안 안내

(1) 지출관리

현재 회원님의 소득대비 지출의 비율은 적정한 상황입니다.

하지만 미혼이시라는 점, 아직 연령이 높지 않다는 점을 감안할 때 지출관리가 잘 되어져야 하는 것은 분명한 사실입니다.

회원님의 상황을 감안할 때 적정지출비용을 최대 70만원이 넘지 않는 선에서 구분하여 지출하시는 것이 바람직합니다.

(2) 현재 포트폴리오 적정성

회원님께서 결혼계획이 있으시기 때문에 예금자산에 비중이 높을 수 있지만, 계획이 없는 것은 큰 문제입니다.

회원님의 인생전반의 사이클을 예상할 때 결혼으로 인생이 시작되는 것이므로 결혼자금 외 목적자금의 마련을 위한 준비도 병행하셔야 하며 물리적인 소득액 대비 필요저축액이 높기 때문에 계획적인 저축/투자를 실행하셔야 합니다.

또한 단순 수익률을 감안하여 펀드나 기타 투자수단을 활용하시는 것은 단기적 효과를 실현할 수 있겠으나, 장기적 관점에서 볼 때 효율적인 자산관리에 저해될 수 있기 때문에 반드시 재무계획을 수립하시어 각각의 상황에 맞는 포트폴리오를 구성하시는 것이 바람직합니다.

더불어 은퇴자금의 준비를 위한 연금상품이 부재한 것과 지출되는 보험료를 감안할 때 보장성보험이 빈약한 것은 대단히 위험한 일입니다.

간혹 젊은 분들의 경우 저축이 아닌 지출인 보장성보험의 가입을 불필요하다고 생각하시는 경우가 있으나, 실제로 각종 위험을 맞이하였을 때 발생하는 경제적 리스크를 대비할 수 있는 보장성보험의 준비는 선택이 아닌 필수이며 금융 포트폴리오 중 가장 먼저 완성되어야 하는 요소입니다.

3. 회원님의 연령 및 상황대비 금융 포트폴리오 구성방안(비율) 안내

현재 회원님의 경우 단기적으로 중요한 재무목표인 결혼을 앞두고 계신 상황으로, 이에 대한 준비를 위한 비중이 어느 정도 높아져야 하는 상황입니다. 하지만 결혼은 단기적 재무목표이고 조만간 결혼을 위한 준비는 완료되시기 때문에 현재의 상황에서 단기적 재무목적자금인 결혼준비를 실행하시되, 향후 계획을 수립하시어 계획적으로 준비해 나가셔야 합니다.

더불어 앞서 말씀드렸듯 결혼으로 회원님의 인생이 마무리되는 것이 아닌 본격적인 시작이라는 것을 잊으시면 안됩니다.

많은 미혼인 분들이 실제로 결혼까지 모든 에너지를 쏟아 결혼을 하신 이후에 오히려 경제적으로 빈곤하여지는 경우가 있습니다. 이는 결혼이라는 중대한 재무목표를 앞두고 모든 경제적/정신적 집중력을 올인하기 때문인데 결혼이후의 생활까지도 감안하신 계획을 수립하시게 된다면 상대적으로 보다 윤택한 생활을 영위하실 수 있으실 것이라 생각됩니다.

현재 회원님의 상황을 감안하여 (기존자산을 제외한) 매월 발생하는 저축자금의 비율을 100이라고 보았을 때, 5~8%는 위험대비를 위한 보장성보험의 마련을 위해 투자하시는 것이 바람직합니다.

이후 약 50% 가량은 기형성된 자산과 함께 결혼의 목적을 달성하기 위한 결혼자금으로 준비하시고, 나머지 40% 내외는 결혼이후의 재무목표인 자녀양육/교육비, 주택확장자금, 기타 목적자금, 노후자금 등의 마련을 위해 배분하여 운용하시는 것이 바람직한 포트폴리오의 구성방안입니다.

간단하게 문의하신 사항에 대한 답변을 드렸으나, 현재의 상황에서 구체적인 회원님의 상황을 파악할 수 없고, 게시판의 특성상 보다 상세한 상품 등의 안내가 어렵기 때문에 구체적인 상담을 통해 회원님의 전반적인 재무 포트폴리오 구성 등 다양한 준비를 실행하시고자 한다면 추가상담을 요청해 주시기 바랍니다.

추가상담은 아래의 이메일 또는 핸드폰으로 연락주시기 바라오며, 상담관련 안내 등을 위해 상담신청시 회원님의 성함과 연락처를 남겨주시기 바랍니다.

즐거운 저녁 보내시기 바라오며, 다시 한 번 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사합니다.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종 드림

안녕하세요 반갑습니다 모네타 금융센터 송근복 팀장입니다.

회원님 재테크 상담에 대한 부분들은 아래와 같은 순서로 진행 해드도록 하겠습니다

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재테크 상담 진행 및 점검 순서

1단계 : 체크 포인트

2단계 : 현재 상황 분석

3단계 : 목표 설정 및 점검

4단계 : 결론

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1단계 : 체크 포인트

  - 2013년 3월달 결혼예정

  - 현재 결혼자금에 대한 부분이 부족할것 같다

  - 전세 자금 대출 통한 전세 구입 예정(8000~1억정도)

2단계 : 현재 상황 분석

 - 월급여 : 180만원

 - 예금 : 1000만원(2012년 10월만기)

 - 자유적립식 적금 : 100만원(2012년 10월만기)

 - 청약 저축 : 43회 납입 (월10만원)

 - 긴급 비상금 : 100만원

 - 현재 의료 실비 5만원 지출

 - 변동지출 : 50~60정도 지출

 - 결혼전까지 3000만원 정도 가능

 - 여자친구분 2000만원 정도 가능

회원님 질문에 답변드리도록 하겠습니다. 먼저 속사정은 모르겠지만 양가 부모님께 도움을 전혀 받지 않고 결혼과 전세집을 마련하신다고 하니 대단하시다는 말씀 드리고 싶습니다. 최대한 많은 도움드리고 싶네요 우선 2013년 3월정도에 3000만원을 목표로 저축을 하고 계신데요 지금 가장 고민하시는 것은 결혼자금에 대한 부분이신데요 현재 하고 계신 부분들은 지금 있는 그대로 진행하시면 될것 같구요 최대한 많이 모으시려면 지출을 줄이시는 방법밖에는 없을것 같습니다. 현재 지출도 많이 나가시는 편이 아니기 때문에 최대한 결혼자금을 많이 모으시려면 지출되는 부분을 좀더 절약하는 방법이 필요할것 같습니다.

현재 하고 계신 부분들은 그대로 유지 하시기 바랍니다.

3단계 : 목표 및 점검

 - 결혼 자금 형성

결혼자금 3000만원을 모으시려면 지금부터라도 더 절약하셔서 돈을 모아가셔야 할것 같습니다. 물론 지금도 지출되는 부분을 보면 많이 지출하시는게 아니지만 목표가 뚜렷하신 만큼 좀더 절약하시는 방법으로 최대한 내년 3월달까지 만들어 가시기  바랍니다.

또한 전세자금도 대출을 받으셔야 하기 때문에 지금부터는 만만치 않은 생활을 하셔야 될것 같습니다. 물론 지금 당장은 힘드셔도 지금 시기를 회원님 스스로 극복하신다면 추후에는 좋은 결과들 있을거라 생각이 듭니다.

4단계 : 결론

 - 현재 자금 운용 유지

 - 지출되는부분들 절약방안 모색

현재 상황이 지출을 줄일수 없는 상황인것 잘 알고 있지만 회원님 스스로 결혼자금을 좀더 모으기 위해서는 지출되는 부분밖에는 손을 댈곳이 없다 판단됩니다. 힘든1년이 되시겠지만 좀더 절약할수 있는 방안을 모색해 보시구 단 100원이라도 절약할수 있다면 진행하시기 바랍니다. 이것밖에가 아니라 이정도나 절약 할수 있다라는 생각으로 2013년 아름다운 결혼 준비 되시기를 바랍니다. 답변이 도움이 되셨는지 모르겠습니다 항상 회원님들의 질문에 최선의 답변을 드리도록 노력하고 있습니다. 좀더 궁금하시거나 고민되시는 부분이 있으시면 언제든지 댓글이나 아래 연락처로 연락 주십시요 날씨가 많이 추워졌습니다 감기 안걸리도록 옷 따뜻하게 입고 다니시기 바랍니다 감사합니다.