안녕하세요 모네타 금융전문가 곽지은입니다.

1달차 신혼부부로 2년 후 내집마련과 리스크관리에 관한 것, 또 중, 장기 목적자금인 노후, 자녀 교육 등 신혼부부에게 필요한 재무 플랜을 계획하고자 합니다.

<재정 상황>

수입- 월 600만원( 이자, 대출금, 보험금 납입후 순수 유입액)

지출- 월 120만원( 공과금 30, 경조사비 10, 생활비 80)

저축- 월  480만원: 저축 가능액 
정기적금 300만원- 내집마련
적금 25만원- 비상금
청약 2만원
예금 40만원- 여행자금
예금 50만원- 부모님
잉여금 63만원

현 재정상황을 점검해 보면 전세자금 2억으로 어느 정도 주거 안정성은 확보된 상황인데다 기타 제반 비용을 제외하고도 월 600만원 정도가 순수 유입되므로 일반적인 도시 근로자 평균 수입규모보다 높은 실정인 반면 지출 수준은 월 120만원 정도로 수입대비 적게 사용하는 터라 기본적인 재테크 기반은 잘 갖춘 것으로 평가됩니다. 세부적인 사항에 대해 짚어 보자면

1. 저축 비중이 높은 것은 매우 높이 평가할 수 있습니다.

다만 단기 저축에만 집중되어 있는데다 예, 적금 위주로 구성되어 있어 안정성은 높은 반면, 수익성이 크게 늘기는 어렵습니다. 우선 중, 장기 목적자금 마련을 위한 저축 플랜도 준비해야하므로 이때 장기 상품만이라도 투자형상품을 통해 수익성을 보완해 주는것이 좋겠습니다.

2. 수입규모대비 위험관리가 매우 미비한 상황입니다.

남편의 종신 또는 정기보험과 부부 실비보험으로 가족의 보장 플랜을 보완함이 필요해 보입니다.

3. 2년후 주택마련을 계획중으로 3억 정도 아파트를 분양받고자 합니다.

매월 300만원씩 연 5% 수익으로 3년간 저축하게 되면 모을 수 있는 금액은 1억 1,500만원 정도이므로 3년후 전세보증금 2억과 함께 대출 없이 분양 받는데는 어려움이 없을 듯 합니다.

지금 둘이살기엔 전세금도 높고  평수가  크다고 생각된다면 적은 평수로 이사를 고려할 수도 있습니다. 이때 남은 전세금으로 예금을 넣어 이자 수익을 고려해 볼 수 있겠지만 전세 계약 기간이 있기 때문에 이사에 따른 비용 등을 감안해서 큰 차이가 있지 않다면 당분간은 그대로 있으셔도 무방하겠습니다.

그럼 질문 주신 사항에 대한 답변입니다.

1. 보험상품 추천( 남편: 암보험. 아내 : 상해보험 보유)

남편 종신보험이나 정기보험으로 기본적인 보장 자산을 확보해 놓음이 필요하고. 부부 실비보험으로 기초적인 위험관리를 바로 세우도록 합니다.
예-1억의 종신보험 30세 초반의 경우 10만원선, 정기보험(60세만기) 2-3만원대
     부부실비 보험- 100세 만기로 각종 질병관련 진단비 넣어 10만원예상

    총 소요비용 20만원이내로 부부의 위험관리는 커버할 수 있겠습니다.

2. 노후, 자녀 교육 등 신혼부분에게 장기적으로 필요한 것들

1) 은퇴자금- 변액연금으로 준비 (수입규모를 보면 월 30만원 정도가 적정)
2) 교육자금- 어린이변액으로 준비(임신 후 추가 준비 월 10-20만원)

3. 사업자의 절세방안

연금저축- 연간 400만원까지 소득공제 됩니다(월 33-34만원)
노란우산공제- 추가로 연간 300만원까지 소득공제 가능합니다(월 25만원)
따라서 총 700만원의 소득공제가 가능한 셈입니다.

여기서 둘 중 하나를 택한다면 이중 노란우산공제가 더 유리합니다.
연금저축은 납입기간 동안 소득공제 받고 추후 55세 이후 연금으로 개시할 수 밖에 없지만 노란우산공제는 폐업 시 일시금 또는 분할금의 형태로 목돈을 돌려받을 수 있으며 채권자의 압류로부터도 안전하게 보호될 수 있어 사업자에게 보다 적합하다 할 수 있습니다.

4. 권리금 대출에 따른 상환 계획

사업자의 경우 절세방안에는 두가지 방법이 있습니다. 1) 절세 가능한 금융상품을 활용 2) 비용 증가를 통해 순익 규모를 줄이는 방법으로 분류할 수 있습니다. 이때 순익규모를 줄이는 방법으로 대출 상환이자금을 활용할 수 있으므로 당장은 이자만 내고 현금성 자산을 확보하는 것을 선순위로 두고 추후 순익이 크게 늘어나 세금을 많이 낼 것으로 예상된다면 일부 원금 상환을 고려해 봄이 좋을 것으로 사료됩니다.

5. 2년 후 자녀 출산을 고려중입니다.

출산이전까지가 그나마 비용 지출이 적은 시기이므로 당분간 저축 규모를 늘리시기 바랍니다. 그 다음 주택마련에 필요한 자금이 완료된 시점부터는 교육자금 마련을 위한 저축을 추가로 준비하도록 하고 지금은 비상자금을 통해 자녀 출산에 따른 비용 마련을 확보해 놓는 것으로만 계획해 보셔도 무방하겠습니다.

그럼 위 내용을 토대로 월 480만원에 대한 재정 플랜 제안입니다.

내집마련- 정기적금 300만원. 청약저축 10만원

단기목적자금- 90만원(여행자금. 부모님)

은퇴자금- 변액연금 30만원(종신연금수령) 노란우산공제 25만원(은퇴시여유자금)

위험관리- 종신+ 실비보험 20만원

비상자금- 잉여금(쓰고 남은금액전부) cma 적립

그럼 답변이 도움이 되셨으면 하고요,
해당 금융상품(보험, 연금, 펀드, 연금저축, 노란우산 공제 등)에 대한 세부적인 안내는 메일로 추가 문의 주시기 바랍니다.

마지막으로 저희 모네타 방송에 관심가져 주셔서 감사드리오며 방송참가자로서 앞으로 더 좋은 컨덴츠로 깊은 관심에 보답하고자 성실히 임할것을 약속드립니다.

감사합니다.

sk(주) 팍스넷 모네타 수석 자산관리사 곽지은
이메일: powerstock@nate.com