안녕하세요 모네타 금융센터 설성훈입니다.

회원님의 문의사항에 대해 답변드리겠습니다.

먼저 작성해주신 내역을 정리해보면 다음과 같습니다.

저축투자 부분에서는 회원님의 재무목표에 맞도록 적금비중보다는 적립식펀드의 비중을 높여가셔서 중기자금을 효율적으로 준비하실 필요가 있을 것이며, 소득대비 지출은 적정수준이며, 보장성보험료가 10%를 초과하여 다소 높게 설정되어 있습니다. (적정수준의 보장성보험의 비중은 8%)

또한 연금저축은 노후자금용도 보다는 소득공제목적으로 활용하시는 상품이기에 추가적인 노후자금 준비가 필요할 것입니다.

그리고 현재 어떠한 금융상품들을 운용하시는지 정보가 부족합니다.

어떠한 금융회사, 어떠한 상품, 가입일, 만기, 가입목적 등에 대한 정보를 알려주시기 바랍니다.

(예로 장마의 경우 은행, 보험, 증권사 어느 금융권의 장마상품이신지)

그럼 회원님의 질문사항에 하나씩 답변드리겠습니다.

1. 종신보험을 정기보험으로 전환하신다고 말씀해주셨습니다.

하지만 기존 종신보험이 어떠한 형태로 구성되어 있는지 확인이 필요하겠습니다.

보장내역, 가입일자, 납입기간 등에 대한 정보를 알려주시면 어떠한 방식으로 조절하시는게 좋을지 안내드리겠습니다.

무조건적인 해지를 통해 신규 보험의 가입보다는 기존보험의 기능을 활용하셔서 회원님께서 원하는 형태로 전환하시는게 유리합니다.

종신보험의 경우에도 납입을 반이상 해두신 상태라면 감액완납기능을 활용할 수 있습니다. 감액완납을 하신다면 기존보장기간은 정기보험 형태로 줄어들게되며 추가적인 보험료 납부는 사라지게 됩니다.

<회원님 가정에 보장성보험 내역을 메일로 보내주시면 불필요한 부분이 없는지 체크해드리도록 하겟습니다.>

2. 노후대비는 회원님께서 따로 국민연금을 불입해주시고 배우자님께서도 국민연금에 가입되어 있으시기에 대략적으로 얼마정도의 국민연금, 퇴직연금이 발생하실지 예상을 해주시고 고려하시는 노후생활비 부족분을 조금씩 준비하시기 바랍니다.

배우자님께서 소득공제 목적으로 준비하신 연금저축의 경우에는 차후에 배우자님께서 국민연금을 수령하시는 시점에 지급을 받게된다면 약간의 세금이 발생할 수 있기 때문에 공적연금과 중복되지 않도록 연금수령시기를 조절하셔서 과세는 피하시는게 좋습니다.

3. 자녀교육비라 한다면 보통 출산전에는 500만원가량의 출산준비금을 마련하시고 추가적으로 영어유치원, 초중고 사교육비, 대학자금이 되겠습니다.

출산준비금은 현재 적금 등을 활용하셔서 출산전에 CMA통장을 통해 확보해주시고 추가적인 펀드와 어린이변액 상품들을 통해서 준비하시는게 유리합니다.

금융상품들은 운용기간에 따라 1~2년은 예, 적금 / 3~10년은 적립식펀드 / 10년이상은 보험사의 장기저축상품이 유리합니다.

4. 3번에서 답변드린 것처럼 3년 이후에 사용하실 자금을 마련하시는 것이라면 추가적으로 적립식 펀드를 준비해주시고 토지구입자금이라는 꼬리표를 달아서 관리를 해주시기 바랍니다.

현재 어떠한 펀드를 운용하시는지는 알 수는 없지만 3년가량 운용하실 것이기에 국내주식형을 선택하셔서 목표수익률을 정해서 꾸준히 적립해주시기 바랍니다.

5. 아기가 태어난다면 보통 맞벌이 가정은 외벌이 형태로 전환되기 때문에 맞벌이 시절 지출되는 소득을 통제하기가 어려워집니다.

하지만 회원님의 가정은 외벌이 형태로 지출을 관리해주시고 있었기 때문에 ^^ 큰 변화는 없을 것으로 예상됩니다. 다만 일정부분의 저축금액이 자녀를 통한 지출로 전환될 것이기에 지출부분에서 불필요한 내역이 없는지 가계부나 통장관리를 통해서 다시 한번 점검해주시기 바랍니다.

이상으로 답변을 마치도록 하겠으며

추가문의사항 및 구체적인 금융상품, 보장성보험의 내역, 재무목표를 알려주시면 그 내역을 토대로 회원님께 적합한 포트폴리오 수정안에 대해 안내드리도록 하겠습니다.

항상 모네타를 이용해주셔서 감사합니다.

SK(주)팍스넷 모네타 금융센터 설성훈
E-MAIL sshuny@nate.com