안녕하세요 회원님. 모네타 금융전문가 곽지은입니다.

25세 직장인으로 다음달 부터 수입이 늘어날 예정입니다. 현재는 적금 80만원만 하고 있어 늘어난 수입으로 펀드나 주식을 통해 좀 더 저축하고자 합니다.

지금 보유 자산으로는 예금 700만원이 있으며 내년에 이사 계획이 있어서 대출에 유리한 상품 등도 고려해 보고자 합니다.

우선 현재는 단기 목돈마련에만 집중되어 있어 안정적인 목돈 마련은 가능하지만 투입 금액대비 큰 효과를 거두기는 어렵습니다.

재테크 효과를 보고자 한다면 안정성, 수익성, 유동성 등을 고려해 투자와 시간의 상관계수를 통해 자산을 키우고 불릴 수 있는 구조로 전환해 주심이 좋겠습니다.

이를 바탕으로 한 재정 플랜은 다음과 같이 구성해 볼 수 있겠습니다.

월 수입 220만원

고정지출 32만원

변동지출 38만원(교통비 포함 예상금액)

지출 합계: 70만원

저축 가능액 150만원

단기 목돈: 적금 80만원

중기 목돈: 적립식펀드 30만원

장기 목돈: 변액연금/ 연금저축 20만원

비상자금: cma20만원(지출의 변동성 고려)

위 구성에서 현재 부족한 부분에 대한 부연 설명입니다.

1. 투자 수익을 고려한 포트폴리오- 적립식펀드

직장인의 재테크 수단으로 가장 많이 활용되는 것으로 매월 꾸준한 저축을 통해 주식 시장의 변동성을 이용한 수익 창출이 가능합니다. 즉 시간과 변동성이 펀드의 수익을 좌우하므로 지금과 같이 불안한 시기에 투자하여 경기 호황기에 환매하여 투자 수익을 확정짓는 패턴으로 관리한다면 많지 않은 금액과 기간으로도 어느 정도 충족할 만한 수익은 가져다 줄 수 있습니다.

하지만 주식의 경우 어떤 종목에 투자하느냐에 따라 수익이 달라질 수 있습니다. 아직 투자 경험이 없는 상황이라면 주식보다는 적립식펀드 투자를 통해 먼저 투자 시장을 접해보고 이에 대한 경험이 쌓이고 경제 흐름을 볼 만한 식견을 가진 다음에야 주식에 관심을 가져 보는 것이 좋겠습니다.

2. 장기투자를 통해 기초자산을 키우는 것이 또 다른 경쟁력

사회초년기부터 재테크를 시작하고자 한다면 장기 투자를 일찍 시작하라고 권유 드리는 바 입니다. 결혼 전까지 대략 5년 이상 재테크에 돌입할 수 있으므로 매월 저축에서 50%  단기, 30% 중기, 20% 장기로 나누어 저축하는 것이 같은 금액을 저축하고도 단기에만 집중하는 것보다 저축 효과가 커지기 마련이므로 각각의 필요자금 마련을 위해 단기, 중기, 장기로 나누어 계획해 보시기 바랍니다.

가령 이사를 위한 목돈 마련은 적금으로

약 5년 정도 이후의 결혼자금 마련을 위해 적립식펀드로

10년 이상의 목돈 마련은 변액연금으로 계획해 봄이 어떨지요.

3. 비상자금을 통해 또 다른 계획을 세워 보시기 바랍니다.

사회초년기이므로 자기개발을 위한 비용, 또는 여행 등 자신의 꿈을 만들어 가기 위한 기초 재원을 구성해 놓는 것 역시 중요한 돈 관리 방안이 됩니다.

그럼 질문 주신 사항에 대한 답변 입니다.

내년에 이사계획이 있어서 대출에 유리한 상품도 있는지요. 

은행권에서 대출에 유리한 상품으로 따로 지정된 것은 없다고 보셔도 됩니다. 다만 그 은행 실적에 따라 우대금리를 적용 받을 수 있는 것이 있습니다. 그러기 위해서는 급여통장으로 사용하고 적금, 예금, 펀드 등과 카드 사용실적을 높이는 것이 필요합니다.

하지만 대출 사용 목적이 전세자금 마련이라면 이미 우대금리를 적용 받을 수 있으므로 30세 미만 미혼 직장인에게 전세자금 대출이 가능한 은행을 주거래 은행으로 사용하는 편이 나을 듯 합니다.

그럼 답변이 도움이 되셨으면 하고요.

각 금융상품에 대한 안내를 받고자 하시면 메일로 문의 바랍니다.

감사합니다.

sk(주) 팍스넷 모네타 수석 자산관리사 곽지은

이메일: powerstock@nate.com