2살짜리 아이 한명 있고 곧 아이가 태어날 맞벌이 부부입니다.

맞벌이 월 520만원이나 생활비가 많이 들어서 실질 저축액은 별로 안 됩니다. (시어머니와 같이 살고 있음)

남편 보험(저축성)	300,000
부인 계	20,000
남편 용돈	500,000
부인, 자녀 1 실비 보험	105,000
자녀 2 태아 보험	31,000
기부금	40,000
전화, 인터넷	40,000
아파트 관리비	300,000
도시가스비	100,000
카드 생활비	700,000
현금 생활비	200,000

질문 1.

생활비 중 무엇을 줄여야 할까요?  알뜰하게 쓴다고 써도 생활비가 4인 가족 기준 너무 많이 나옵니다. 어떻게 줄여야 할지 모르겠어요. 저축도 82만원밖에 못하는데 저축 비율을 얼마나 늘려야 할까요?

질문 2.

적립식 펀드에 1500만원 정도 있고

현금으로 5천만원 정도 있습니다. 이 현금을 어떻게 운용해야 할까요? 남편은 부동산 투자에 부정적이라 정기 예금에 넣거나 적립식 펀드에 넣자는 의견입니다. 10월 말에 정기예금 만기라서 다른 투자처를 찾아야 합니다. 추천해 주세요.

질문 3.

올 겨울에 자동차를 구입할 예정입니다. 직원 할인으로 13% 할인에 현금 일시불로 낼 경우 13% 할인 금액에서  3% 더 할인해 주거나

무이자 할부로 할 경우 직원 할인 14% 할인해 준다 합니다. 현금 일시불로 사야 할까요? 20개월 할부로 사는게 유리할까요?

질문 4.

결혼을 늦게 해서 아이가 대학을 갈때 아빠는 퇴직을 한 상태일 것입니다. 아이들 대학학비&결혼 자금으로 한달에 어느정도 저축을 해야 할까요?

집은 시어머니와 살지만 남편 명의라 집을 따로 구입할 예정 없고 둘째 아이가 태어나도 계속 맞벌이를 할 생각입니다.

미래에 가장 크게 돈 들어갈 곳은 아이들 학비와 결혼 자금, 그리고 부부의 노후 자금입니다.

종합적인 재테크 조언 부탁드려요~

저축비율은 늘리시고, 자동차 구입은 전액 현금으로 하셔야 하며, 현금 5천만원 운용방법과 자녀 미래자금에 대한 비용은 좀 더 살펴봐야 할 것 같습니다.

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안녕하세요 ^^

모네타 재무상담사 '서용범,AFPK'입니다.

반갑습니다. 회원님

회원님께서 문의해 오신 사항을 정리해 보면 현재 기혼이시고, 시어머니를 모시고 계시고 2살 된 자녀와 곧 아이가 탄생하실 것 같네요.

재무상태를 살펴보면,

수입 : 520만원(맞벌이)

지출 : 소비성지출   : 298만원

       비소비성지출 : 투자성지출 : 82 만원

                      보장성지출 : 13.6 만원

   그러므로 계산 상 매달의 평균 잉여자금은 127만원 정도로 보이십니다.

자산 : 주택(자가)   : ? 만원

       금융자산    : 5,000만원 (장기주택마련저축)

부채 : 신용대출    : ?

      주택담보대출 : ?

[TIP]

저축비율은 늘리시고, 자동차 구입은 전액 현금으로 하셔야 하며, 현금 5천만원 운용방법과 자녀 미래자금에 대한 비용은 좀 더 살펴봐야 할 것 같습니다.

현재 앞으로 있을 일에 대한 준비를 하기에 적당한 시점이신 것 같습니다. 지금부터 회원님의 미래에 다가올 일들에대하여 정확히 인지하실 필요가 있습니다.

우선은 여러 경제요소를 감안할 필요가 있는데, 이것은 물가상승률, 교육비상승률, 저축수익률을 감안하여 미래에 있을 재무적 이벤트 비용을 생각해 보는 것입니다. 있을 수도 없을 수도 있는 이벤트가 아닌 반드시 발생한 필요자금을 필수자금이라 하는데, 자녀교육자금, 자녀결혼자금, 주택구입자금, 노후자금 등이 그것입니다.

이러한 자금은 준비되지 못하면 대출이나 자산을 팔아 해결하는 방법 이외에는 없습니다. 만약 무리하게 대출을 이용한 주택구입 같은 것을 하시면 문제가 생길 수 있다는 것입니다. 여타 필수자금의 준비에 차질이 생겨서 시한폭탄을 안고 살아가는 결과가 됩니다. 어떻게 되겠지 하고 그 달 그 달 무계획적으로 살아가지만 시한폭탄이 터지는 시점이 되면 늘어난 생활비로 현재보다 저축여력이 현저히 사라진 상태가 되어 결국은 자녀대학자금, 결혼자금, 주택자금 등을 대출을 받아 해결하게 되고 그러다 노후가 되면 자녀에게 짐이 되어 지금의 나와 똑같이 어려운 사회생활을 하게 될 것입니다.

보내 오신 자료만 가지고 판단한다면, 우선 철저히 목표를 세우시되, 물가상승률을 감안한 현실적인 목표를 세우셔야 한다는 것입니다. 예를 들어 두 아이를 위한 자녀 대학준비자금과 결혼자금의 필요규모가 얼마나 되는 지 아셔야 할 것입니다. 현재 조건으로 살펴보면 자녀의 4년 대학자금은 약 5,000만원 정도가 소요되고, 자녀 결혼자금은 여건 상 차이가 크지만 남녀 평균 5,000만원 정도 입니다. 자녀가 2명 이시니 모두 2억이 필요하실 것이라 보입니다.

그러나 그 2억은 현재가치일 뿐 실제로 자녀가 대학에 가고 결혼할 시점이 되면 화폐가치가 상당히 하락해 있을 것으로 판단됩니다. 예로, 그 중 2살 된 자녀가 대학에 입학하는 18년 후 시점에 대학자금 일시금을 준비하고자 합니다. 18년 동안 5천만원을 준비해서는 안되겠지요? 대학교육비 상승률 7%를 가정하여 보면 5천만원이 아닌 1억6천만원이 있어야 같은 가치의 금액이 됩니다. 교육비 상승률로 인해 그 만큼 화폐가치가 하락하기 때문입니다. 교육비 상승률이 만약 물가상승률과 같은 4%라면 1억6천만원까지 준비할 필요는 없고 1억원 정도만 준비하시면 될 것입니다. 그러나 지난 5년 간 평균 상승률은 7 ~8%였으므로 앞으로도 최소 7%정도의 상승률로 보는 것이 더 현실적일 것입니다. 그러므로 1억6천만원을 18년 동안 적립식으로 준비한다면 매달 50만원 정도를 6% 은행금리로 꾸준히 저축하시면 됩니다.

간단히 큰 아이의 대학자금 준비에 대한 설명을 드렸으나, 나머지 준비해야 할 자금 규모 역시 만만지 않습니다.회원님께서 준비하셔야 할 미래의 이벤트 중 반드시 필요한 필수자금이라는 것이 있는데, 생각하신 자녀의 대학자금, 결혼보조자금 이외에도 노후자금 등이 있습니다. 이런 것들까지 모두 대출 없이 준비할 수준이 되시려면 미리미리 사전에 시스템적으로 체계적으로 준비하셔야 할 것으로 보여집니다.

이처럼, 반드시 살면서 필수불가결하게 발생하는 자금을 대출 없이 해결하시려면 회원님들의 나이에 따라 차이가 있으나 대략 15억 정도(미래가치)의 자금이 필요하게 될 것입니다. 급여상승률로 인해 더 버시겠지만 더 쓰게 되므로 매달의 저축여력 상 차별화된 자산관리 시스템 없이는 준비가 불가능하고 매달 돈의 노예로 전락하여 버릴 수도 있다고 보입니다. 이를 극복하기 위해서는 현재의 경제패러다임을 정확히 인지하여 저축의 노하우를 아셔야 합니다. 우선은 좀더 세밀한 목표를 세우시고 지금부터 하나하나 차근차근 준비해 나가시는 것이 회원님께 매우 좋다고 판단됩니다.

공개된 자리고, 또 보내오신 자료가 충분치 않아 구체적인 포트폴리오를 구축하여 드리지 못한 점에 양해의 말씀을 드립니다. 사실 문서로 상담을 완벽히 하여 드리는 것에는 한계가 있고 회원님께서는 지금이라도 구체적인 재무상담을 통하여 미래를 위해 현실적인 대안을 마련하셔야 한다는 것입니다. 추후 상담은 저와의 1:1 대면상담을 통해 좀 더 정확히 분석을 받아 미래를 준비하기 위한 정확한 진단과 처방을 받으시는 게 좋을 것 같습니다.

우리 모두 돈 걱정 없이 편안하게 살수 있는 그날까지...

재무위원 서 용 범, AFPK

Tel : 02-6917-7505, 010-4510-0559

e-mail : ybs0924@tnvc.co.kr / ybseo0924@yahoo.co.kr

MONETA 전문가상담코너 재무설계 전문가상담진행

한국인터넷법률 컬럼리스트

한국인터넷법률시장 대표재무위원

Hynix 임직원 재무위원

JOB Korea 회원 재무위원

경희의료원, 도시철도공사 재무위원

국가공인재무상담사 AFPK 자격인증자

(행복하게 해주는 부자들의 지혜- 교재)