2007년 10월 결혼해서 지금은 돌 지난 아기를 둔 34살 남성입니다.

결혼 직후 임신한 와이프는 2008년 2월에 직장을 그만뒀고

그때부터 최근까지 외벌이로 버텨왔습니다.

지난해 제 월수입은 250만원... 

그러나 작년 말 금융위기로 임금이 삭감되는 바람에

올해부터 월 200만원으로 한달을 버텨야 했고

머리털 나고 처음으로 1천만원짜리 마이너스 통장도 만들었습니다.

다행히 지난 7월부터 와이프가 직장을 다시 다니기 시작했지만,

7개월 사이 마이너스 통장의 잔고는 바닥을 드러냈습니다.   

맞벌이로 전환한 지금, 다시 시작해야겠다는 생각에

이렇게 재테크 상담을 드립니다.

먼저 저의 단기목표는 마이너스대출금 변제

중기목표는 3~5년내에 중형차 마련

장기목표는 변두리에 있는 아파트(개봉동 25평짜리 시가 2억5천만원), 도심으로 늘려가기입니다.  

일단 저희 자산상태를 말씀드리겠습니다.

월수입 둘이 합쳐 400(세후)

*보험

아빠 무배당 교보다사랑유니버셜 CI보험 /월 118,400원/ 계약 2006.5 /납입기간 20년

아빠 무배당 프로미라이프 파워라이프보험0712(자동차상해보험) 월 68,000원/ 계약 2008.3/ 납입기간 20년

엄마 무배당 교보변액유니버셜종신보험 2(보장형) 월 108,040원 /계약 2008.4/ 납입기간 20년

엄마 [무]교보베스트플랜변액유니버셜종신보험[보장형][주피표준] 월 85,900원 / 계약 2008.3/ 납입기간 20년

엄마 무배당 뉴하이카운전자상해보험 월 5만원 / 2003.10 계약/ 납입기간 10년

아기 무배당 프로미라이프 샛별사랑보험0802 월 4만원/ 2008.3 계약 / 납입기간 15년

보험총액 약 45만원

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*기타

부모님 생활비 30만원

한달 이자 10만원(아파트 구입대출금 남은 1천만원의 원리금 변제) 

아파트관리비 15만원

인터넷 + 통신비 13만원

교통비 43만원 (주유비 30만원 + 주차비 8만원 + 대중교통비 5만원)

탁아비 70만원

와이프 등록금(박사과정) 학기당 240만원(월 40만원. 앞으로 4학기 남음)

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    펀드 3종

 
    신한봉쥬르중남미플러스증권 자투자신탁, 월5만원 적립식

미래에셋5대그룹대표주증권투자신탁1호, 월5만원 적립식

신한 BNPP 클린월드증권 자투자신탁 종류C-e, 불입중지

합쳐서 3백만원 정도

 솔로몬상호신용금고 월 10만원씩 불입중. 이율 5.7% 만기 2010년 7월(총액 1,237,050원)

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하나은행 마이너스통장 이율 7.5% 현재 -975만원

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다행히 내 집이 있어 주거비 부담이 거의 없는 편이지만,

맞벌이를 다시 시작했어도 돈이 남지 않고 허덕이는 형편입니다.

일단 제 수준에 알맞는 재테크 로드맵을 짜주시면

거기에 맞춰서 소비 지출을 줄여볼까 합니다.

재테크 설계 부탁드립니다.

반갑습니다. 회원님

경기는 많이 회복되었다고 이야기들 하지만 실제 국민의 대부분을 차지하는 서민들의 상황은 아직 갈 길이 먼 것 같습니다. 그래도 회원님 가계는 주택을 보유하고 계시다는 장점이 있으므로 소비지출을 좀 더 효율적으로 관리하셔서 어려움을 극복해 나가시기 바랍니다.

소득과 저축률

배우자분의 직장생활로 얼마나 소득이 늘어나는지 알 수 없지만 기재해 주신 바로 판단해 보면 절대적으로 지출규모가 너무 큰 것이 아닌가 우려됩니다. 마이너스대출 이자를 제외한 소비성지출의 규모가 기재해 주신 것만 211만원에 달합니다. 두 분 중 높은 소득으로 보여지는 회원님의 월 200만원 소득보다도 더 큰 규모입니다.

배우자분의 학비는 어쩔 수 없는 부분이겠지만 탁아비와 교통비에 있어서 줄일 수 있는 여지는 없는지 점검해 보시기 바랍니다. 이 외 다른 부분들도 전체적으로 검토하시어 소비지출을 줄이는 것이 우선적으로 필요한 것으로 보여집니다. 월 15만원의 저축과 10만원의 대출이자 상환이 지속된다면 원하시는 중장기 목표의 달성은 매우 힘든 목표가 될 것이 분명해 보이기 때문입니다.

포트폴리오에 관하여

단기적으로 마이너스대출의 상환에 주력해야 하는 상황이므로 포트폴리오의 구성은 일부자금의 적립식 펀드투자로 제한할 수 밖에 없습니다. 대출상환에 주력한다 하여도 절대적으로 투입자금 규모가 작다는 점은 이미 말씀 드린 부분입니다.

먼저, 불입하고 게시는 적금의 경우 세금까지 감안한다면 대출이자에 비해 2% 포인트 이상 낮은 것으로 보여지고, 지금까지 적립한 금액의 규모가 큰 편은 아니므로 차라리 중도해지 하신 후 대출을 상환하시는 것이 낫지 않을까 생각됩니다.

보장성보험의 구성은 큰 폭의 조정이 불가피해 보입니다. 보장성보험료의 지출규모 자체도 크고, 상품의 구성 역시 다소 비효율적으로 설계되어 있는 것으로 보여집니다. 먼저 회원님 명의의 보험의 경우 보유하고 계시는 CI보험과 자동차상해보험이 모두 적절한 상품들로 보여지지는 않습니다. CI보험보다는 종신보험과 의료실비보험을 유지하시는 것이 적절해 보이며, 자동차상해보험은 월납 보험료가 보다 저렴한 상품으로 갈아타시는 것이 보험료 절감차원에서 검토해 보실 만한 것으로 판단됩니다. 배우자분의 경우는 좀 더 문제가 심각합니다. 배우자분께서 가계의 주 소득원이 아니시고, 당장의 가계 소득규모가 절대적으로 부족한 상황인데 변액유니버셜종신보험 두 구좌에 월 20만원 가까운 금액을 투입하고 계시는 것은 상당한 무리가 따르는 설계입니다. 의료실비보험 하나만 가져가시거나 보험료가 저렴한 정기보험과 의료실비보험만으로도 적절한 설계가 가능할 것으로 보여지며 운전자상해보험도 좀 더 저렴한 상품으로 갈아타기를 생각해 볼 수 있습니다. 이러한 보험 리모델링을 통해 월납 보험료를 최소한 10만원 이상 절감하실 수 있을 것으로 보여집니다. 그 동안 납입한 보험료에 대한 아쉬움이 있으시겠지만 지금의 구조가 그대로 유지된다면 회원님 가계의 재테크는 답보상태를 지속할 가능성이 높습니다. 당장의 아쉬움 보다는 밝은 미래를 생각해 보시고 세부적인 보험상담을 거치신 후 보험리모델링을 되도록 빠른 시일 내에 시행하시기를 권해 드립니다.

결론적으로 보자면 회원님 가계는 현재 절대적으로 재테크에 투입할 수 있는 재원이 부족한 상황이므로 지출의 축소와 보장성보험의 리모델링을 통해 재테크 재원을 확보하시는 것이 가장 시급한 과제라는 말씀을 드립니다.