안녕하세요.

이제 결혼한지 4년차 주부입니다.

외벌이 남편수입은 홀수달과 짝수달이 금액이 다르긴하나, 평균 월 330만원 정도 되네요.

남편소유의 아파트가 있긴하지만, 회사근처로  전세를 들어와 살고 있어서 2년 단위로 이사를 하며 집을 옮기다 보니, 전세금 올려주고 모아놓은 현금은 다써서 없는 상태구요.

2살된 아이가 있습니다.

현재 저희 집 수입과 지출을 보자면,

◆ 남편수입 월 평균 330만원

◎ 저축 -> 연금 400,000

                장마 100,000

◎ 보험 -> 남편 160,000

                아내   73,953

◎ 주거생활비 ->130,000 (월평균)

◎ 통신/집전화 -> 200,000 (월평균)

◎ 용돈 -> 300,000 (둘이 합쳐)

◎ 식비 -> 400,000 (주말마다 외식이 잦아서..)

◎ 기타 -> 500,000 (아기 기저기 및 경조사비외)

이렇게 따져보니,

월 저축   500,000

보    험   233,953

비    용 1,530,000

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          \2,263,953

잔액 \1,036,047 (CMA 넣었다 ?Q다 하면서 운용)

이렇게 한달을 살다보니, 들쑥달쑥 돈이 잘 모이지가 않네요.

단기자금 운용과 중기 자금 운용은 어떻게 하는게 좋을지 모르겠어서요.

조언 부탁드립니다.

CMA에 납입하는 100만원은 보다 포트폴리오를 다변하는 게 필요합니다. 차기 전세자금 증액 부분에 대한 것을 모으도록 단기 목돈 마련에 집중하는 것과 중기 필요자금 마련을 위한 저축을 병행하는 것이 좋겠다는 생각입니다.

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반갑습니다 회원님. 모네타 금융자산관리사 곽지은입니다.

회원님의 경우 근무지 이전 등에 따른 잦은 이사로 효과적인 저축을 하기 어려운 실정인데요 그렇더라도 좀 더 세밀한 계획을 세우고 얼마간의 수익이라도 챙기셔서 좀 더 자산을 불릴 수 있는 방법을 모색함이 필요하다고 지적 드립니다.

1. 금리 1% 라도 소중히 여기는 습관을 들이자.

재테크 관련 서적에서는 금리 1%라도 소중히 여기라고 조언하고 있습니다. 이는 복리 효과를 누리면 돈을 눈덩이처럼 불릴 수 있는데 이와 같은 복리 효과에 단 1%라도 더 높은 수익을 올릴 수 있다면 결국 우리가 얻을 수 있는 수익율 차이는 어마어마해 지기 때문입니다.

따라서 지금 당장 1%의 수익 차이가 크지 않다고 지나치지 말고 이를 10년, 20년 후를 내다보면 지금의 1%의 가치는 엄청남 금액으로 돌아오게 되므로 조금 더 높은 수익을 올릴 수 있다면 보다 적극적인 자세로 임하시기 바랍니다.

2. 효율적은 저축을 하고 있는지 검검해 보자.

회원님의 경우 월 수입 330만원에서 고정지출 153만원, 보험료 23만원으로 약 176만원을 사용하여 수입의 53% 수준으로 소비하므로 외벌이인 점을 감안하면 지출관리를 아주 잘하고 계신 상황입니다.

다만 저축은 연금 40만원, 장마 10만원, 나머지는 CMA통장에 월 100만원씩 저축하고 있어 돈이 늘어나는 데는 제한적인 포트폴리오로 구성되어 있습니다. 이에 저축에 대한 포트폴리오 조정이 요구되고 있습니다.

물론 두 분의 연금으로 월 40만원을 저축하고 있는 부분은 잘 하고 계신 상황입니다. 또 장마에 대한 것도 좋긴 한데요 현재 아파트 가격이 장마의 소득공제 요건인 국민주택규모와 3억원 이하라고 한다면 금액을 늘리셔도 무방하다는 생각입니다.

하지만 CMA에 납입하는 100만원은 보다 포트폴리오를 다변하는 게 필요합니다.

즉 차기 전세자금 증액 부분에 대한 것을 모으도록 단기 목돈 마련에 집중하는 것과 중기 필요자금 마련을 위한 저축을 병행하는 것이 좋겠다는 생각입니다.

3. 포트폴리오 세분화하기

현재 저축인 노후자금 마련으로 연금 40만원과 중기자금마련과 세테크 용도인 장마 10만원은 그대로 유지하고 CMA에 넣고 있는 100만원은 단기 목돈 마련으로 적금과 적립식 펀드 등으로 나누도록 하고 또 중기투자방안으로는 장마 금액을 늘려 저축하거나 또는 자녀 교육자금 마련을 위한 준비를 시작하도록 합니다.

이를 금액으로 산정하면 단기 목돈 마련으로 월 80만원(적금 50+펀드 30)으로 1년간 1,000만원씩 모으는 것과 나머지 20만원 가지고 장마에 증액하는데 10만원 저축하거나 혹은 자녀 교육자금 마련을 위한 어린이 펀드, 또는 변액유니버셜을 통해 월 10만원씩 저축하길 권고 드리는 바 입니다.

위와 같이 저축할 경우 연금으로 만들수 있는 금액은 해당상품마다 차이가 있겠지만 국민연금 수령시점인 65세에는 대략 각각 1억 5,000만원 정도 적립될 것으로 추정되며 장마의 경우에는 금액을 늘려 월 20만원으로 저축하면 대략 2,000만원 정도 만들 수 있고 단기 목돈으로는 연간 1,000만원씩 저축하고 또 자녀 교육자금으로 1억 만들기를 도전하시는 것이 좋겠습니다.

이 경우 연금 자산은 대략 3억 정도를 확보될 것으로 추정되며 중기자금으로 장마 2,000만원과 자녀 교육자금으로 사용시점에서는 3,000-5,000만원을 만들 수 있고 또 단기 목돈으로 연간 1,000만원씩 10년간 1억 이상 가능하므로 지금과 같은 포트폴리오로 수정시 10년 후 금융자산은 약 4억 5,000만원 이상이 잠재 자산으로 확보될 것으로 추산됩니다.

4. 눈에 보이는 돈, 눈에 보이지 않는 돈

위와 같은 포트폴리오 배분시 10년후 눈에 보이는 돈은 단기목돈 1억과 장마 2,000만원, 교육자금 약 3,000만원 정도로 추정되어 대략 1억 5,000만원이 바로 현금성 자산이라 할 수 있습니다. 여기에 연금에 납입된 금액도 약 5,000만원 이상도 언제든 현금화 가능한 자산이 될 수 있지만 이 보다는 미래 수익을 보다 확대하고자 돈을 지속해서 복리로 굴리는 것이 필요합니다.  

특히 이 눈에 보이지 않는 돈은 시간투자를 통해 내 돈이 더 불어날 수 있는 구조를 만들 수 있다는 것인데 우리가 흔히 접하고 있는 복리의 마술로 이 설명을 대신할 수 있습니다. 즉  적은 금액으로라도 일찍 시작할수록 늦게 시작하는 사람보다 더 적은 돈을 투자하고도 더 큰 이익을 볼수 있는데 그 매력이 있다고 생각합니다. 따라서 이러한 개념을 정확히 이해하시고 돈을 모은다면 누구보다 행복한 부자가 될 가능성이 더 키지는 게 아닌가하고요...

그럼 질문 주신 사항에 대해 위와 같이 제안해 드렸는데요 관련 금융상품 및 현 재정 상황에 적합한 포트폴리오에 대해 보다 궁금한 사항은 아래 메일로 문의 바랍니다.