전문직에 종사하고 있는 만 25세 싱글 여성입니다.

현재 직장다니면서 대학원학업을 병행중에 있습니다. (1학기 차) 

다른 사람들 처럼 재테크에 대해 많이 알지는 못하고.

대범한척 하면서도 그렇지 못한 성격탓에

소심한 재무 상태를 점검 받고자 합니다^^;

시간과 노력을 투자해야 하는건 알지만

책이 도저히 눈에 들어오지 않아 직접 문의 해 보려고

매일 글만 읽어보다가 몇 자 끄적여 봅니다.

소득에 비해 저축금액이 너무 적은점에 대해 충고도 달게 받습니다^^

다른 글들을 보니 저보다 나이가 어린 분들도 다들 연봉이며 급여도 빵빵하신데

저같이 평범한 사람의 재테크에 대해 문의하고 싶었지만 그동안 눈치만 보느라

글을 못올리신 분들도 같이 볼 수 있도록 시원한 답변 기다리겠습니다. ^^

월소득 평균 : 1,500,000

매월 일정 지출 금액 : 부모님 대출금이자 -150,000

                               의료실비보험 -45,000 (100세 만기, 환급형 : 환급을 바라고 넣은건 아님ㅋ)

                                계모임 - 20,000

상호저축 적금 - 300,000 (09년 7월 ~ 10년 6월 - 이율 6.3%)

(이달에 적금 하나가 만기가 되어,  하나 다시 넣었습니다.)

주택청약종합저축 - 100,000 (금액보다는 24회 횟수를 먼저 채우는것을 목표로 두고있습니다)

적립식 펀드 - 100,000 (07년 6월 ~ 현재 원금 6,400,000 )

(수익률이 15% 조금 위에서 계속 놀고 있어서 부분 또는 전체환매를 하고 다른걸로 갈아탈지,

아니면 불입을 꾸준히 계속 해야할지... -25%까지 내려갔던 적이 있었는데 그 때 불입을

잠시 멈추었다가 안정되고 난뒤 20만원에서 10만원으로 불입금을 조절 했습니다^^;)

--------------------------이상 매달 지출 금액 이었습니다 -------------------------

--------------------------아래에는 현재 묶어놓은 또는 곧 묶일 자금 입니다------------

상호저축 예금: 20,000,000 (08년 11월 ~ 09년 10월) 

(1천만원씩 두개로 나누어 넣어두었습니다. 혹시나 급하게 쓰일일이

 있을 까 싶어서요. 결혼자금 목적이며 올해 11월이 되면 다시 반년 정도 묶을 까 하는데 결혼 계획이 아직 확실하지 않아서 길게도, 짧게도 묶기가 참 어중간 하네요ㅠ )

상호저축 적금 만기 : 3,700,000 (08년 7월 ~ 09년 6월 - 이율7%)

(이번달까지 넣으면 만기라 7월에 찾을 수 있었는데, 이체가 몇 일 늦어진 적이 있어서

 8월 중순에나 찾을 수 있다네요 ㅋ 만기가 되면 CMA등에 넣어두고 급할때 쓸 예정입니다.)

자유 입출금 통장 : 4,000,000 (연 4.1% 이율이 있는 통장에 넣어두었습니다. 대출상환금목적으로.)

그 외 여기저기 통장에 500,000 ~ 1000,000 정도 돌아다니고 있습니다.

지출은 카드값, 주유비, 자동차세, 자동차관리비등 일정하지 않은 지출이 좀 큰편입니다.

학비는 350만원 정도 되며 지금 1학기차 입니다.

가진 빚이라면 학자금 대출 받아놓은 390만원 있습니다. 연1.3%정도의 이율로 매우 저렴^^

2년후 상환 예정이며 위에 자유 입출금 통장에 넣어둔 돈으로 갚으려구요^^

저번달에 적금도 하나 끝이나고, 매월 저축 금액도 적은 것 같아서

펀드 또는 다른 적금 한개(20~30만원 내에서)를 가입할까 고려중입니다.

혹시 수정할 부분 또는 추가해야 할 것이 있다면 가르쳐 주세요~~~

적어두고 보니 참으로 평범하고 단조로운것 같아 전문가분들 또는 다른 분들의

의견을 듣고 싶어 글을 올립니다.

다들 공감 꼬옥 눌러서 답을 공유합시다^^

비슷한 처지(?)의 분들과 답글을 함께 공유하겠습니다 ㅋㅋ

재테크라 하면 결국 고수익을 생각할 수 있지만 그에 앞서 우선되어야 하는 것은 내가 매월 얼마를 저축할 수 있는지, 또 얼마나 오랫동안 저축할 수 있는지가 오히려 재테크의 성공에 키 포인트가 됩니다.

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반갑습니다 회원님. 모네타 금융자산관리사 곽지은입니다.

먼저 작성해주신 소중한 글은 잘 보았습니다. 너무도 꼼꼼하게 잘 적어 주셔서 나중에 돈 관리는 참 잘하실 듯 한데요.... 다만 아쉬운 점이 있다면 재무 목표가 명확하지 않아 어떻게 제안드리는 것이 좋을까 저 역시 고민하게 되었답니다.

그래서 다음과 같이 제안 드리고자 합니다.

1. 목표 설정하기

우선 현재 필요자금에 대한 것부터 계산을 하고 그 다음 그에 맞는 저축을 설정하는 것이 계획을 수월하게 진행할 수 있으며 또 그에 따른 목표의식이 생겨 저축의 질 역시 좋아질 것으로 기대 합니다.

회원님의 경우에는 현재 대학원을 다니고 있다고 해서 이에 대한 학비를 어떻게 조달할 지 여부가 나와 있지 않아 이를 본인이 직접 학비를 만들어야 한다면 당분간은 적금 등에 집중하는 것이 맞지 않을까 생각합니다.

다만 이 필요자금에 대한 것도 너무 단기에만 집중해서 계획하지 말고 전체 그림을 그린 다음 각 시기에 맞는 금액을 산정하고 지금부터 차근 차근 준비해야 할 것 들을 감안해서 계획을 세우는 것이 좋으며 그 시기별 전략도 대략적인 플랜을 세워 조금씩 성장해 가는 구도로 만들어가는 것이 중요합니다.

따라서 근시안적인 시각보다는 멀리 앞을 내다 보고 지금부터 어떻게 준비해야 되는지를 좀 더 심사숙고해서 생각해 보시길 바라고요...  이왕이면 총 필요자금과 만들 수 있는 금액도 어렴풋이 나마 계산해 보면 다소 해답은 나오리라 생각됩니다.

2. 세어나가는 돈이 있는 지 점검하기

먼저 저축할 수 있는 금액을 늘리기 위해서는 지금의 씀씀이부터 관리를 하는 것이 순서이므로 내가 현재 생활에서 세어나가고 있는 돈은 없는지 잘 관찰하는 것이 좋습니다. 여기서 불필요한 지출이 없도록 꼭 필요한 지출 순위를 정하고 그 다음 자신의 욕구에 맍는 소비가 될 수 있도록 소비도 계획을 가지고 실행하는 것이 필요합니다.

여기서 회원님의 경우 저축은 어떻게 하고 있는지 파악할 수 있지만 그 근간이 되는 지출관리를 어떻게 하고 있는지는 정확히 알수가 없는 상황입니다.

아마도 대부분의 사람들이 대충 한달에 얼마를 쓰고 있다고 어림잡아 생각하는 경우가 많아 자칫 자신도 모르게 소비가 늘어나는 경우를 접할 우려가 높으므로 어느 범위에서 생활이 가능하게 시스템화하는 것을 소비측면도 적용하는 것이 바람직합니다.

지금 작성해주신 내용을 토대로 추정하더라도 수입 150만원에서 50만원을 저축하고 있고 고정비로 22만원이 나가며 추가 저축 가능액은 20-30만원 정도로 예상할 수 있지만 약 50만원 정도는 어떻게 사용되고 있는지 가늠하기 어려운 실정입니다. 

이에 현재의 현금 흐름표를 분석하면 다음과 같습니다.

위와 같이 회원님의 경우 소득대비 보통 50%를 쓰고 50%를 저축하는 것으로 보이고 있는데요 미 파악되는 50만원의 행방을 정확히 따져보고 세어나가는 돈이 없도록 관리하여 여기서 추가 저축이 가능한 금액으로 산정하도록 힘쓰길 바랍니다.

3. 재테크의 근간은 월 저축액

재테크라 하면 결국 고수익을 생각할 수 있지만 그에 앞서 우선되어야 하는 것은 내가 매월 얼마를 저축할 수 있는지, 또 얼마나 오랫동안 저축할 수 있는지가 오히려 재테크의 성공에 키 포인트가 됩니다.

하지만 아쉽게도 이에 대한 것은 많이 망각하고 있는데요 적은 금액을 저축하더라도 적다고 안하는 것보다는 나으며 또 수익이 낮다고 그냥 모아놓는 것보다는 적은 수익이라도 꾸준히 저축하는 것이 훨씬 효과적이라는 사실을 잊지 마시길 바랍니다.

이에 현재 저축 가능액인 20-30만원에 대한 것도 자신의 목표에 맞는 안을 채택하여 꾸준히 저축하는 것이 좋겠습니다. 다만 관련 저축은 현재의 포트폴리오 중 부족한 부분을 일부 채우는 것이 보다 효과적인데요 현재로서는 단기 목돈 마련에 집중되어 있으니 시기별 자산 배분 전략을 보완할 수 있는 장기 목돈 마련에 대한 포트폴리오를 채우는게 좋겠다는 생각입니다.

무엇보다 현재는 금융시장에서 법이 바뀌는 과정에 있어 지금의 기득권을 확보하고 본인에게 유리한 포트폴리오를 구성하기 위해서는 연금과 관련한 금융상품을 준비하는 것이 지금 투자 대비 가장 높은 효과를 얻을 수 있는 상황에 놓여 있습니다.

이는 하나의 tip으로 드리니 꼭 이번 기회에 챙기시길 바라고요....

4. 투자수익을 초과하는 시간 투자

위에서 언급한 장기 투자는 내가 얼마의 수익을 올렸느냐보다 더 중요한 내용인데요 현재부터 언제까지 저축 가능한 지를 감안해서 소득의 10% 정도는 장기로 목돈 마련하는 플랜을 꼭 세우길 당부 드립니다.

관련한 저축은 각 시기마다 필요한 자금을 마련하는 데에도 그 의의가 있지만 행여 모를 위험에 대비하기 위한 서브자산으로 키우는 것에도 어느 정도 의미가 있다 할 수 있습니다.

즉 이전 우리 어머님, 아버님 시대에서도 저축은 다 했지만 어떤 사람은 자산가가 되어 있고 반면 어떤 사람은 늘 저축은 하고 있지만 자산은 그대로 유지되고 늘어나지 않는 실정인 것으로 나타나고 있습니다.

그럼 어디서 문제가 되는 지는 고민해 봐야 하지 않을까 싶은데요 이전 시대에서는 필요한 금액을 마련하면 전부 사용자산으로 쓰거나 이렇게 되면서 자산이 늘어나는 속도를 감안해서 진행하지 않았던게 문제가 되지 않았나 생각합니다.

다행히 이전에는 적금만 잘하더라도 고 금리 시대에 놓여 있었기 때문에 재테크에 성공할수도 있었지만 지금 시대에서는 쉽지 않은 이론이 되었고요 이에 현대 사회에 맞는 포트폴리오를 구성하는 것이 맞습니다.

그러기 위해서는 투자를 배제할 수 없으므로 현재 투자 성향에서 위험을 감내할 수 있는 수준의 범위에서 장기 투자를 시스템화 할 수 있는 구조를 구축하는 것이 가장 쉽게 자산 증식에 접근할 수 있는 방법이 됩니다.

그 다음 더 고려해야 할 것이 만들어진 금액에 대한 재투자하는 방안과 종잣돈을 활용하여 돈 불리기가 가능하도록 계속 굴리는 것이 관건이 될 수 있습니다.

그럼 평범한 사람들에 대한 재테크에 대해 문의 주셔서 개략적으로 답변 드렸는데요 이와 관련한 포트폴리오 배분 및 재정 상담은 아래 메일로 문의 바랍니다.

SK㈜ 팍스넷 모네타 재정전문가 곽지은

모네타 직통전화) 02-2084-6967 , 010-3172-7947

이메일: powerstock@nate.com

-프로필

대우증권 리서치팀 근무 (기업분석. 애널리스트)

한경와우. 이토마토. 씽크풀. 슈어넷. 파이낸셜뉴스 등 주식부문 애널리스트.

㈜주담닷컴. ㈜미래와정보. FISTOCK 등 주식 및 투자 부문 선임연구원.

주식관련 기업 IR 담당. ㈜ 경성종합건설 자금부(project  financing 팀장)

현-sk 모네타 금융센타 투자 및 재정 부문 수석 컨설던트

현-㈜ 한화증권 금융자산관리사(FP). 투자상담사                               

현-네이트닷컴. 네이트온 메신저 온라인 재정 컨설던트 

2009년 시사매거진 올해의 '파이낸셜 리더" 로 선정

금융상품 및 투자 전문가, 부자만들기 Project 전문가