재테크 이제는 100세 시대를 넘어서는 대비가 필요하다.



지금 이 순간에도 평균수명은 오르는 중이다.

현재 70대를 넘어선 분들은 제대로 공교육 과정을 거치지 못하고 20세 이전부터 사회에 진출하여 일을 하거나 농사일을 하신 분들이 대부분입니다. 

그만큼 오랜 기간 일을 했으며 평균적으로 보면 40년에서 50년 정도 일을 하고서 5년 내지 10년 정도 살다가 가족 곁을 떠나게 된 경우가 많습니다. 

한국전쟁 이후 태어난 분들의 경우에는 20대에 경제활동을 시작한 경우가 대부분이고 대학을 졸업하는 분들도 조금씩 늘어나게 되며 전문적인 일을 찾아 하게 되는 경우가 많았습니다. 

기회의 시대를 살았으며 평균적으로 30년에서 40년 정도 일을 하고서 50대에서 60대 사이에 은퇴를 하게 되며 은퇴 이후 약 20년에서 30년 정도를 살다가 가족 곁을 떠나게 됩니다. 

이어서 에코 붐 세대가 등장하게 됩니다. 1977년에서 1987년까지 태어난 세대를 이렇게 부르는데 부모세대와 달리 대다수가 대학교육까지 마치게 되었고 그로 인해 사회진출이 20대 후반 또는 30대 초반까지 늦어지면서 경제활동기간은 급격히 감소하게 됩니다. 

고도성장기 시대를 거쳐 저성장 시대를 겪게 된 에코 붐 세대는 평균적으로 20년에서 30년 정도의 경제활동기간을 거치게 되며 현재 평균수명을 고려할 때 은퇴 이후에는 약 40년에서 50년 정도를 살다가 가족 곁을 떠나게 됩니다. 

시대순으로 각 세대들의 경제활동기간과 평균수명에 대해서 간략하게 살펴보았습니다. 이러한 내용을 통해 우리가 알 수 있는 점은 급속한 속도로 경제활동기간이 짧아지고 있는 반면 평균수명은 빠르게 증가하고 있다는 것입니다. 

호모 사피엔스의 저자 유발 하라리는 이러한 말을 했습니다. 

" 여러분이 미래를 위해 준비해놓은 것들이 정작 미래에 충분한 영향을 끼치지 못한다면? "

막연한 대비가 아닌 보다 확실한 대비가 필요하다는 이야기로서 지금 우리가 숨 쉬는 이 순간마저도 우리의 평균수명은 계속해서 늘어나고 있음을 알아야 합니다. 

그때 가보면 먼가 해법이 있을 거라 생각하거나 국가가 책임지겠지 또는 자녀가 책임질 거야 와 같은 생각은 절대적으로 금물이라는 점을 말씀드립니다. 

현재 많은 전문가들이 우리는 100세 시대를 살고 있다 이야기합니다. 약 40년에서 50년 정도를 소득 없이 생활을 해야 하고 정작 내가 안전하게 경제활동을 통해 돈을 벌 수 있는 시간은 20년에서 30년 정도로 소득 없는 시간보다 오히려 10년에서 20년이라는 부족한 시간이 발생합니다. 

그런데 이마저도 현재의 이야기일 뿐 지금 여러분이 좀 더 나이가 든 10년 뒤 혹은 20년 뒤에는 또 다른 이야기가 펼쳐질 것이라는 이야기입니다. 

아마도 그때는 평균수명이 분명 더 늘어나 있을 것이며 안전된 직장생활 기간은 더 짧아질 것입니다. 100세라는 평균수명만 생각해도 숨이 막히는데 평균수명이 105세를 넘어 110세 그리고 120세까지 계속해서 증가하게 될 것입니다. 

분명 이와 같은 수치는 지금 이 글을 읽은 여러분이 살아생전에 볼 수 있는 실제 평균수명이 될 것입니다. 우리는 바로 이러한 실제상황을 대비해야 하는 것입니다. 

퇴직금으로 2억 정도를 받게 될 텐데 이 돈이면 머 어떻게든 되겠지 라는 생각은 안 하셨으면 좋겠습니다. 절대 어떻게 되지 않습니다. 단순히 상상만 해봐도 힘든 인생의 후반기가 펼쳐질 수밖에 없습니다. 

집 한 채 가지고 있는데 이걸로 밥은 먹고살겠지 라는 생각도 안 하셨으면 좋겠습니다. 집을 줄여나가며 생활하는 것도 한계가 있고 주택연금도 받을 수 있는 금액에 한계가 있습니다. 

최대한 경제활동을 하는 동안에 열심히 벌어서 열심히 저축하여 자산을 모으셨으면 좋겠습니다. 절대 위험한 투자로 인해 손해보지 마시고 투자를 한다면 장기투자를 통해 시간을 활용한 정직한 고수익을 얻으셨으면 좋겠습니다. 

그리고 이왕이면 은퇴자금은 연금으로 준비하셨으면 좋겠습니다. 연금이 마음에 안 든다고 하셔도 가급적이면 연금을 선택하셨으면 합니다. 왜냐하면 무조건 모으는 것 만으로는 증가하는 평균수명으로 인한 필요 생활비를 충당하기가 분명 불가능할 것이기 때문입니다. 

하지만 연금은 다릅니다. 왜냐하면 평생 연금을 지급하는 종신연금이 있기 때문입니다. 종신연금은 평생 사망 시까지 연금을 지급합니다. 내가 모은 연금자산이 소진되어도 살아있으면 기존에 주던 연금액을 계속 지급합니다. 

매월 주는 연금액은 총 모은 연금자산을 연금수령시점부터 가입 당시의 평균수명 때까지 기간으로 나누어 지급합니다.  즉 일찍 가입할수록 평균수명이 작기 때문에 더욱 많은 연금을 받을 수 있습니다. 

그리고 우리는 앞으로 살아갈수록 평균수명은 갈수록 늘어나기 때문에 내가 모은 자산 대비받게 되는 연금수령액은 갈수록 늘어나게 되는 것입니다. 

평생 사망 시까지 연금을 지급하는 종신연금은 약속입니다. 내가 먼저 해지하지 않는 이상 금융기관은 그 약속을 지켜야 합니다. 

한번 생각해보셨으면 좋겠습니다. 진정 여러분이 준비한 또는 준비하지 않았는지 모르지만 계획한 은퇴 이후의 준비가 정년 여러분의 실제 은퇴 이후의 생활을 온전히 책임져줄 수 있을지 말입니다. 

우리는 정말 유발 하라리의 말처럼 모두 착각하고 있는지 모릅니다. 현실에 취해서 현실에 집중해서 나의 미래가 현재의 은퇴생활자와 비슷할 것이라 생각할 수 있습니다. 하지만 그렇다면 우리 모두는 큰 문제에 봉착하게 될 것입니다. 왜냐하면 절대 우리가 준비한 것으로는 우리의 미래를 온전하게 감당하지 못할 것이기 때문입니다. 

보다 많은 사람들이 자신의 미래에 대해서 경각심을 가지고 열심히 저축하였으면 좋겠습니다. 그리고 그 수단이 종신연금이 가능한 연금이었으면 좋겠습니다. 

공적연금만으로는 부족하기에 스스로 준비할 수 있는 개인연금의 준비는 필수라 말씀드립니다. 우리가 재테크를 하는 근본적인 이유도 바로 경제활동이 끝난 이후의 삶이 계속 행복하기 위함이며 이러한 장기저축이야말로 우리가 고수익을 얻을 수 있는 가장 좋은 조건이라는 점도 잊지 않으셨으면 좋겠습니다. 

제가 늘 추천드려왔던 무제한 수익보장형 변액연금에서 운용하는 펀드 가운데 하나의 수익을 보면 지난 14년 동안에 690.3%의 누적수익을 나타냈으며 연간 50%에 가까운 성과를 나타낸 것이라 말씀드려왔습니다. 

여러분 14년이 아니라 연금을 가입하게 되면 20년 또는 30년이라는 시간을 당당하게 투자할 수 있게 됩니다. 당연히 더욱 많은 수익과 성과를 기대해 볼 수 있는게 합리적 판단이라 생각될 수 있습니다.