지금 단 하나만의 재테크를 해야 한다면?

재테크의 근본적인 목적은 불확실한 퇴직이후를 위해서다.

지난번 칼럼에서 이런 말씀을 드렸습니다. 우리가 미래를 위해 저축해야 하는 이유는 미래에 내가 원치 않는 일을 하지 않기 위해서입니다. 

65세 이상 경제활동을 하는 노년층의 79.3%는 생활비 마련을 위하 어쩔 수 없이 일을 하고 있다고 응답하였습니다. 

즉 원치 않는 일을 하는 사람들이 대다수라는 것으로 더 이상 일할 힘도 부족하고 건강도 허락되지 않는 상황에서 여유 있는 노년을 보내는 것이 아니라 어쩔 수 없는 노년을 보내고 있다는 이야기입니다. 

누구도 원치 않는 이러한 미래의 결과는 결국 현재의 대응에서부터 비롯되는 일들로서 결국 현재를 어떻게 사느냐에 따라 나의 미래는 얼마든지 변화할 수 있게 됩니다. 

현대사회는 하루의 소중함과 즐거움 행복의 가치를 매우 우선시하는 경향이 높고 이로 인해 상대적으로 미래에 대한 고민은 잠시 한쪽에 접어둔 체 현재의 행복에 충실하게 됩니다. 

물론 내일이 어떻게 될지 모르기에 오늘이 행복한 것이 곧 영원한 행복을 증거 할 수 있기에 이러한 삶의 가치를 두고 생활하는 것은 분명 나름의 의미가 있다고 볼 수 있습니다. 

하지만 아무런 대응 없이 오늘만 행복하자고 미래는 어떻게 되겠지라는 생각은 너무나 위험한 발상이라 생각합니다. 

결국 그러한 결과는 스스로 감당할 수밖에 없으며 인생의 황금기가 되어야 할 노년에 인생에 있어 가장 힘든 시기를 겪게 될 수 있습니다. 

생각해보시기 바랍니다. 내가 경제활동을 하고 있을 때에는 매월 소득이 발생하기 때문에 위험할 것이 없습니다. 더구나 꾸준하게 소득이 계속 들어오게 되는 만큼 더욱더 인생을 즐길 수 있고 계획 있는 생활도 가능합니다. 

하지만 우리는 분명 언젠가는 퇴직을 하게 됩니다. 내가 다니던 직장에서 더 이상 나를 필요로 하지 않을 때가 오게 되고 내가 다른 곳에 가서 일을 하고 싶어도 일할 곳이 없거나 혹은 나의 몸상태가 더 이상 일을 할 수 없게 되는 때가 꼭 오게 됩니다. 

문제는 바로 이때부터 시작됩니다. 내가 원해도 일할 수 없는 시기 그 시기가 평균적 퇴직 시점과 평균수명을 고려할 때 약 40년 가까이 됩니다. 여러분들이 30년 정도를 걱정 없이 일해서 소득을 벌 수 있는 시기였다면 이후 40년 정도는 일하고 싶어도 일할 수 없는 시기가 온다는 것입니다. 누구에게나 말입니다. 

당장 내일 무슨 일이 생기고 어떻게 될지 모르는데 오늘을 위해 사는 것이 바람직하지 않겠냐고 말씀하시는 분도 있습니다. 물론 그분의 말씀도 맞습니다. 하지만 확률적으로 볼 때 퇴직 이후의 은퇴를 경험하게 될 확률이 더더욱 높습니다. 

우리 대부분의 사람들은 분명 그 시기를 겪게 될 것입니다. 그렇기 때문에 오늘을 즐겨도 내일을 즐길 수 있는 최소한의 대비는 꼭 필요하다 말씀드릴 수 있습니다. 

결국 우리가 정말 정말 저축을 하기가 힘들고 하루 생활하기가 빠듯하다고 해도 단 하나만을 저축할 수 있다면 그건 여러분의 퇴직 이후를 위한 저축이 되어야 합니다. 바로 연금자산 마련인 것입니다. 

우리나라는 OECD 국가 가운데 노인빈곤율 1위 노인 자살률 1위의 국가입니다. 스스로 은퇴를 준비하는 필요성이 매우 높은 국가라 볼 수 있습니다. 

또한 과거에는 자녀들이 결혼할 때에 부모의 도움을 많이 바랬던 반면 이제는 부모의 도움을 받지 않는 대신에 부모가 스스로 노년을 책임질 수 있기를 바라는 시대가 되었습니다. 

그만큼 자녀들에게 은퇴준비가 되어있지 않은 부모님 만큼 부담스러운 것이 없다는 씁쓸한 시대상황이라 볼 수 있는 것입니다. 

그래서 저는 여러분들께 제안드립니다 정말 우리가 하루하루의 삶에 지쳐 제대로 저축을 하지 못한다고 하더라도 단 하나의 저축을 할 수만 있다면 꼭 연금을 준비해두시라고 말입니다. 

적어도 연금이 있는 것이 아무 준비 없이 연금이 없는 것보다 유리하며 또한 같은 연금이라도 어떤 연금을 준비하느냐에 따라 퇴직 이후 삶의 질이 크게 달라질 수 있습니다. 

그렇다면 어떠한 연금으로 준비하는 것이 좋을까요? 저는 몇 가지의 조건들을 말씀드리려 합니다. 

우선 우리가 사는 시대는 저금리 시대로서 과거와 같은 고금리시대는 다시 돌아오기 어렵습니다. 즉 저금리 시대에서 자산을 불리기에 유리한 운용방식을 선택해야 하며 장기적으로 볼 때에 펀드에 투자하는 방법이 가장 이상적이라 볼 수 있습니다. 

다만 펀드가 가지는 자체적인 손실의 위험성을 헷지 할 수 있는 것이 좋은데 그런 관점에서 만기 시 무조건 원금을 보장해주는 상품을 선택하는 것이 좋습니다. 

또한 펀드의 변동성을 생각할 때에 가능하다면 내 펀드가 발생시킨 수익률 가운데 가장 높았었던 최고 수익률을 보장해줄 수 있다면 투자상품으로써 이보다 좋은 조건은 없겠으며 여기에 펀드의 관리를 인공지능이 자동으로 해줄 수 있다면 물고기가 물을 만난 것이라 볼 수 있겠습니다.

이외에도 평생 연금을 지급하되 조기사망 시에도 남은 100세까지 남은 가족에게 그대로 연금이 지급되는 기능과 비과세 혜택으로 어떠한 세금도 발생되지 않는 기능이라면 우리가 선택할 수 있는 최고의 연금이 될 것이라 생각합니다. 

저는 이러한 연금을 무제한 수익보장형이라고 부릅니다. 이와 같은 연금을 찾아 준비하셨으면 합니다. 그렇다면 분명 같은 돈을 저축하더라도 퇴직 이후 받게 되는 연금자산과 연금액수는 매우 클 것이라 생각합니다. 

여러분의 인생보다 소중한 것은 없습니다. 현재 행복한 것은 당연합니다. 여러분이 건강해서 젊어서 일할 수 있어서 당연히 돈을 벌게 되는 만큼 여러분이 행복하지 못할 이유는 없습니다. 하지만 그러한 경제활동이 평생 갈 수는 없습니다. 

미래에 대한 준비 없이는 그 언젠가 내가 퇴직을 하게 될 때에 나의 행복도 종료가 될 것입니다. 그러지 않기 위해서 최소한 연금 하나만은 꼭 준비하셨으면 좋겠습니다. 나의 행복을 위해서도 그렇고 현재의 행복이 평생 동안 지속되기를 위해서라도 적은 금액 하나라도 미래를 함께 준비하셨으면 좋겠습니다. 감사합니다. ^^