보험 리모델링으로 재테크에 생기를 불어넣자



보험 리모델링 더 이상 어려워하지 말자

어느 에세이에서 말하는 고난을 극복하는 마음가짐에 대한 이야기입니다.

[지금의 고난을 받아들이자 그것은 고난을 극복하는 첫 단계이기 때문이다.]

사회초년생이 아닌 이상 어느 정도의 직장생활을 유지 중이거나 결혼을 한 분들의 경우는 대부분 이미 상당한 재테크가 진행 중에 있습니다. 

그동안 여러 가지 원하던 목적과 계획에 맞게 금융상품을 가입해왔고 그 가운데 적지 않은 보험도 분명 존재할 것입니다. 

그리고 그렇게 잘해왔겠지 문제없겠지라고 시간이 흐르다 문득 어느 날 어떠한 일로 인해 자신의 급여 재테크에 문제가 있음을 느끼게 되고 그 가운데 상당 부분이 무분별하게 가입해왔던 보험에 있음을 확인하게 됩니다. 

바로 보험 리모델링이 필요하다고 느끼는 첫 순간입니다. 

이와 같은 일이 비일비재한 이유는 우리나라의 보험가입 관습에 따릅니다. 우리는 보험을 가입할 때에 주로 가족 또는 친척이나 가까운 지인의 요구로 인해 가입을 하게 됩니다. 

내 요구가 아닌 경우가 대부분이고 충분히 가입했다고 생각하면서도 또다시 나와 관계된 이들의 부탁으로 인해 그렇게 조금씩 조금씩 나도 모르는 사이에 가입된 보험은 점점 늘어나게 됩니다. 

선진국의 보험가입방식과는 분명 다른 측면이 있습니다. 그들은 자신의 요구에 의해 보험을 가입하며 무엇이 필요한지를 우선 파악하고 그 가운데 보다 효과적이고 우수한 상품을 찾아서 가입하는 경우가 대부분입니다. 

그래서 그들은 그와 같은 전문지식을 가지고 있는 전문가의 도움을 받는 경우가 많습니다. 

분명 우리가 보험을 가입하는 방식과는 다름이 있습니다. 그리고 우리가 가입하는 방식은 분명 효과적이거나 효율적이라는 단어와는 또 역시 분명 거리가 있는 것도 알 수 있습니다. 

그러다 보니 보험 리모델링을 필요로 하고 뒤늦게 깨닫지만 어디서부터 어떻게 준비해야 하는지 잘 모르는 경우가 많습니다. 

그래서 오늘은 이와 같은 보험 리모델링에 대해서 여러분이 가지는 마음의 짐을 덜어드리려 합니다. 

상담을 해보면 정말 보험 리모델링이 필요한 경우를 많이 보게 됩니다. 부부 월 소득이 350만 원인데 이 가운데 100만 원에 가까운 비용이 보험료로 지출되고 있습니다. 150만 원 정도가 주택담보대출로 상환되고 있는 상황에서 남은 돈은 100만 원뿐입니다. 이 돈으로 생활하는 것입니다. 

당연히 이 가족이 느끼는 삶의 질은 떨어질 수밖에 없습니다. 늘 생활비가 부족하다고 생각하며 그런데 그 이유를 주택문제로 느끼는 경우가 많습니다. 왜냐하면 그곳에서 가장 많은 자금이 사용되고 있기 때문입니다. 

하지만 제가 볼 때 주택으로 들어가는 자금은 괜찮다고 생각합니다. 주택은 자산이고 없는 것보다는 분명 있는 것이 이롭다고 생각하기 때문입니다. 

물론 과도한 대출은 문제가 될 수 있지만 대출 상환액이 월 소득 대비 40% 수준까지는 감당해도 괜찮다고 생각합니다. 

오히려 정작 문제가 되는 부분은 월 100만 원에 해당하는 보험에 있다고 생각합니다. 월 소득의 30%를 차지하는 비중으로 분명 과도하다 볼 수 있습니다. 

그런데 여기서 문제가 발생합니다. 보험 리모델링을 해야겠다고 생각을 했고 마음을 먹고 해보려 했는데 필연적으로 이와 같은 경우 보험 해지를 할 수밖에 없는 상황에서 우리는 머뭇거리게 됩니다. 

바로 해지할 경우 그동안 넣은 보험료의 상당 부분을 손해 본다는 점 때문입니다. 

이러한 심리가 보험 리모델링을 방해하고 결과적으로 리모델링을 정상적으로 마무리 짓지 못하거나 아예 시도조차 못하는 경우로 방치되는 경우를 많이 보게 됩니다. 

그래서 처음에 고난에 대한 에세이에서 본 문장을 말씀드렸습니다. 

효과적인 보험 리모델링을 위해서는 과도하게 가입된 보험에 대해서 우선적으로 받아들이는 마음가짐이 필요합니다. 

내가 가입한 보험이 매우 과도하다는 것을 인정하지 못한다면 리모델링은 이뤄질 수 없습니다. 이 부분을 담담하게 받아들일 수 있을 때 여러분의 재테크는 새롭게 태어날 수 있게 됩니다. 

마음을 다잡으셨다면 이제부터 보험 리모델링을 시작하면 됩니다. 

먼저 해야 할 것은 내게 맞는 적정 보험료를 판단하는 것입니다. 보편적으로 가족 보험료는 월 소득 대비 10%를 넘지 않는 선에서 준비하는 것이 적합하며 인당 15만 원을 넘지 않는 선에서 준비하는 것이 이상적입니다. 

어떠한 보험과 어떻게 가입을 했냐에 따라서 위 기준에 맞지 않을 수가 있고 과도한 보험료를 발생하고 있는 경우일수록 위 기준에 맞지 않을 확률은 높습니다. 

그렇기 때문에 먼저 우리 가족에게 적합한 보험료 기준을 세운 뒤에 현재 가입한 보험의 보험료를 비교하여서 문제점을 파악하는 것이 필요합니다. 

두 번째로 해야 할 것은 내가 가입한 보험에 충분한 보장이 채워져 있는지 여부를 확인하는 것입니다. 보험료를 과도하게 내고 있는 경우에는 그만큼 충분한 보장이 채워져 있을 가능성이 높으며 보험료가 매우 낮은 경우에는 오히려 정말 필요한 보장내용이 부족할 가능성이 높습니다. 

그렇다면 충분한 보장을 받기 위해 우리가 꼭 챙겨야 할 보장내용에는 어떠한 것이 있을까요? 그에 대한 기준은 이렇게 생각하시면 됩니다. 보험사 입장에서 손해가 많은 특약이면서 소비자입장에서 보상받는 확률이 높은 특약을 찾는 것입니다. 

이와 같은 특약은 소비자에게 유리한 특약으로서 확률을 이야기하는 보험에서 우리가 어떤 상황에서도 보다 많은 혜택을 받을 수 있도록 도와주게 됩니다. 

중요한 것은 이와 같은 보장 특약을 대다수 분들이 잘 모르고 있다는 것인데 대표적으로 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손 치매 입원일당 특약이 위 조건에 해당되는 주요 특약들입니다. 

특히 질병후유장해 특약은 비갱신형으로 평생 갱신형으로서 보험료 인상과 납입을 지속해야 하는 실손특약을 대체할 수 있는 유일한 특약으로 평가받고 있으며 모든 질병 발생 시에 책정되는 장해율에 따라 무한반복 보험금이 지급된다는 점에서 향후 언젠가 노년기에 과도한 보험료로 어쩔 수 없이 실손특약의 해지율이 높아질 때에 우리가 기댈 수 있는 마지막 특약이 될 가능성이 높습니다. 

그렇다 보니 보험사 손해율이 800%가 넘을 정도로 극에 달하며 그로 인해 해당 특약을 보장해주지 않으려는 보험사가 대부분이기에 이와 같은 특약을 보장하는 보험상품을 찾는 것 조차가 매우 어려운 일에 해당합니다. 

하지만 분명 아직 이와 같은 특약을 포함하는 보험상품이 분명 있으니 보험 리모델링을 할 때에 추가할 보험상품으로 꼭 질병후유장해보험을 챙기시길 바랍니다. 

여기까지 살펴보게 되면 이제 여러분의 보험에서 얼마의 보험료를 줄여야 하고 누구의 보험이 문제이고 어떠한 보장이 부족한지를 파악할 수 있게 됩니다. 

이제 남은 것은 보험 리모델링의 적용입니다. 과도하게 가입된 보험의 경우에는 가장 최근에 가입한 보험 순으로 해지를 하는 것이 유리하며 개인별 적정 보험료 수준에 맞출 수 있도록 해지하면 됩니다. 

그리고 부족한 부분이 있다면 새로운 보험가입을 통해 부족한 보장을 채워 넣고 그렇게 함으로써 결과적으로 적정 보험료에 맞춰 끝낼 수 있다면 보험 리모델링은 완성됩니다. 

이제 여러분은 소득 대비 과도한 보험료 또는 너무 작은 보험료만을 내는 것이 아니라 적당한 보험료를 냄과 동시에 해당 보험료 안에서 최상의 가성비를 낼 수 있는 보장내용들로 꽉 채워져 어떠한 상황에서도 보상받을 확률을 높일 수 있는 보험가입을 완성하게 됩니다. 

비록 리모델링 과정에서 손해가 발생할 수도 있고 이전보다 더 많은 보험료를 내게 될 수도 있지만 부담되지 않는 선에서 준비를 하였고 이와 같은 최소한의 비용을 지출함으로써 혹여 발생될지 모르는 위험으로부터 여러분의 재산과 건강을 지킬 수 있게 된다는 것을 알게 된다면 분명 아쉬웠던 마음도 어느덧 행복으로 바뀌어 있을 것입니다. 

다시 한번 정리해 말씀드립니다. 먼저 여러분의 가입되어있는 보험이 과도하거나 혹은 너무 부족하다는 것을 받아들이시기 바랍니다. 그리고 월 소득 대비 10%를 넘지 않는 보험료를 기준으로 인당 월 15만 원이 넘지 않는 보험료 지출이 발생되도록 조정계획을 세우시기 바랍니다. 

마지막으로 현재 가입된 보장내용에서 우리에게 꼭 필요한 보장내용인 질병후유장해와 뇌혈관 심장질환 암 실손 치매 입원일당 특약이 포함되어있는지를 확인하여 부족한 부분이 있다면 해당 부분을 새로운 보험으로 채워 넣어 죽어있는 보험에 생기를 불어넣어주시기를 바랍니다. 

이와 같은 보험 리모델링을 통해 여러분은 생활비에 여유를 가지게 되고 저축량을 늘릴 수 있거나 보다 행복한 재테크에 한걸음 더 다가갈 수 있게 됩니다. 오늘 한번 여러분의 보험을 챙겨보시기 바랍니다. 감사합니다. ^^