보험사가 싫어하는 특약을 가입하라



특약에서 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 치매입원일당을 찾아보자

최근 국민보험이자 병원비를 지급하는 실손특약을 판매하지 않는 보험사들이 꾸준히 증가하고 있습니다. 

이러한 이유는 실손특약이 대표적인 보험사 손해율이 높은 특약이기 때문입니다. 실손특약의 손해율은 약 130% 정도 되는데 쉽게 말하면 보험사가 100원의 보험료를 받고서 보험금으로 고객에게 130원을 지급했다는 이야기가 됩니다. 

보험사 입장에서는 자신들에게 손해율이 높은 특약을 좋아할 리 없으며 오래전부터 지속적으로 정부 당국에 실손보험료의 현실적 인상을 요구하였으나 이미 현재의 보험료 수준도 매우 높은 편으로 더구나 의무 갱신 특약으로서 지속적으로 보험료가 증가한다는 점으로 인해 보험사의 요구를 들어주지 않았습니다. 

그러다 보니 외국계 보험사를 중심으로 이럴 바에야 그냥 실손특약을 팔지 않겠다고 선언하는 보험사들이 점점 증가하고 있는 것입니다. 

보험사 입장에서는 자신들에게 손해가 되는 특약을 판매할 이유가 당연히 없습니다. 하지만 실손특약과 같이 수요가 높은 특약의 경우에는 울며 겨자먹기로 판매할 수밖에 없는데 이외에도 비록 보험사 손해율은 높지만 단기간에 보험사의 실적 향상을 위해 위험을 무릅쓰고 손해율이 높은 특약을 한시적으로 판매하는 경우가 종종 있습니다. 

중요한 것은 보험사의 손해율이 높다는 것은 반대로 소비자가 보상받을 확률이 높다는 것으로 즉 소비자에게 유리한 특약에 해당한다는 것입니다. 

바로 이러한 점이 우리가 현명한 보험을 가입하기 위해 고려해야 할 가장 중점적인 사항으로 현재도 그렇고 앞으로도 보험을 가입할 때에는 보험사 손해율이 높은 특약이 무엇인지 확인하고 해당 특약이 있는 보험과 해당 특약 위주로의 가입을 진행하시기 바랍니다. 

현재 대한민국에서 보험사 손해율이 높은 대표적인 특약으로는 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손 치매 입원일당 특약이 있습니다. 

이중 질병후유장해 특약은 보험사 손해율이 800%가 넘는 독보적인 수치를 나타내는데 그만큼 해당 특약의 보장내용과 범위가 매우 좋고 그렇다 보니 이와 같은 특약을 보장해주는 보험을 찾기가 매우 어려운 것도 사실입니다. 

질병후유장해란 질병으로 인해 3% 이상 장해율을 나타냈을 경우 해당 장해율에 따라 무한반복 보험금을 지급하는 특약을 이야기하는데 가볍게는 디스크부터 암을 거쳐 치매까지 보장받을 수 있는 전천후 특약에 해당합니다. 

뇌혈관과 심장질환 특약도 손해율이 300%대에 해당하는 보험사 입장에서는 무시무시한 특약입니다. 이름 그대로 뇌혈관에서 발생된 모든 질환 그리고 심장질환에 해당하는 모든 질병을 보장해주는 특약으로 우리가 잘 아는 뇌경색이나 뇌출혈 또는 급성심근경색은 뇌혈관과 심장질환에 해당하는 몇 안 되는 질병 중 하나에 해당합니다. 

그렇기 때문에 보장 범위가 넓은 뇌혈관과 심장질환 진단특약의 준비는 암 다음으로 많이 발생되고 사망하는 중대질병이라는 점에서 꼭 챙겨야 하는 중요 특약에 해당됩니다. 

치매 입원일당 역시 대표적인 보험사가 싫어하는 특약에 해당합니다. 치매등급에 상관없이 진단 후 입원할 경우 매일 10만 원의 보험금을 지급하는 이 특약은 치매 발병 시 가장 문제가 되는 간병비로 인한 경제적인 문제를 확실하게 해결해줄 수 있는 유일한 특약이라는 점에서 각광을 받습니다. 

하지만 보험사 손해율이 높은 특약이다 보니 이와 같은 특약을 보장해주는 보험을 찾기란 매우 어려운 게 사실입니다. 

상대적으로 암과 실손특약은 손해율은 높지만 해당 특약의 수요층에 의해서 보험사에서 어쩔 수 없이 판매하는 특약 군에 해당합니다. 암보험이나 실손보험은 어느 보험사나 다 판매를 하고 있기 때문에 보험가입 시에 이 두 가지 특약은 상품 선택에 있어 변별성을 가지지는 않습니다. 

다만 암에 대해서는 꼭 확인해보아야 할 것이 있습니다. 바로 유사암에 해당하는 유방암과 생식기암[전립선암, 자궁암, 난소암]을 일반암이 아니라 소액암으로 구분하여 보장하기로 되어있는 암 진단자금의 10% 정도만을 보장하는 암 진단특약이 매우 많기 때문입니다. 

분명 찾아보면 유사암까지도 일반암으로 판단하여 높은 보험금을 지급하는 보험상품을 찾아볼 수 있는 만큼 아무 암 진단특약이라고 가입해서는 안된다는 점을 말씀드립니다. 

보험사는 절대 손해 보는 장사를 하지 않습니다. 이처럼 보험사 손해율이 높은 특약을 주야장천 판매하지 않는 것은 당연합니다. 그들은 자신들의 실적 향상이 필요할 때 이와 같은 소비자에게 유리한 특약들을 한시적으로 내놓아 판매율을 높이는 전략을 사용합니다. 

제대로 된 보험가입을 원하는 우리들은 이러한 부분을 절대 놓쳐서는 안 됩니다. 우선적으로는 내가 가입한 보험상품 안에 질병후유장해와 뇌혈관 심장질환 치매 입원일당이 포함되어있는지를 확인해보시기 바랍니다. 그리고 보험이 없어 새로 가입을 원하는 분들의 경우에는 여러분이 선택하여 가입하려 하는 보험에 역시 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 치매 입원일당이 포함되어있는지를 확인해보시기 바랍니다. 

분명 지금 이 순간에도 어느 보험사의 상품에서는 이들 특약을 보장해주는 보험이 판매 중에 있을 것입니다. 그동안의 관행처럼 지인을 통해 친구를 통해 가족을 통해 또는 우리 회사를 자주 방문하는 대형 보험사 설계사라는 이유만으로 쉽게 보험을 가입하지는 마시기 바랍니다. 

꼭 여러분에게 유리한 보험으로 가입하시기 바라며 태아보험이나 자녀보험을 가입할 때도 역시 이 모든 특약을 포함하는 상품인지를 확인해보시기 바랍니다. 

그리고 분명 실손특약을 비롯하여 이와 같이 보험사 손해율이 높은 특약들은 점점 역사 속으로 사라지게 될 것입니다. 우리들이 해야 할 일은 사라지기 전에 준비하여 건강의 문제로 인해 재정적인 위험 발생을 막는 것입니다. 바로 이것이 보험이 필요한 이유이자 보험을 준비해야 하는 근본적인  이유이기 때문입니다.