소나무 같이 묵묵하고 꾸준한 재테크

보험과 연금 그리고 아파트 준비야 말로 필수적인 재테크입니다.

재테크에 대해서 이야기하다 보면 우리 주변에 너무 아등바등하며 사는 분들의 이야기를 많이 듣게 됩니다. 

매우 높은 수익을 추구하다 보니 재테크에 관심을 가지게 되었고 그만큼 높은 수익을 준다는 금융상품 또는 투자방법에 집착하여 위험한 투자를 시도하게 됩니다. 

물론 그 가운데 자신만의 투자방법을 찾거나 혹은 좋은 금융상품을 찾아 안전한 수익을 얻어내는 분들이 있는가 하면 오히려 높은 수익을 추구하다 큰 손실을 보는 경우도 있습니다. 

다만 확률적으로 보면 대다수가 손실을 본다는 것이 재테크의 함정입니다. 즉 재테크는 곧 고수익이다라는 우리 마음속의 고정관념을 깨부수어야 합니다. 

제가 느낀 바는 이렇습니다. 너무 높은 수익을 얻기 위해 발버둥 치지 않았으면 좋겠습니다. 그렇게 하여도 결과가 크게 변하지는 않습니다. 

그저 묵묵하게 꾸준하게 정진하는 소나무와 같은 재테크를 추구하셨으면 좋겠습니다. 

어떤 분이 걱정을 합니다. 가진 돈이 1억 원뿐인데 결혼을 앞두고 덜컥 3억 원에 해당하는 아파트를 분양받았다고 합니다. 더구나 아이를 곧 가질 예정이고 외벌이를 하기로 했다는데 남자가 버는 월 300만 원의 급여로 어떻게 해야 하는지 발을 동동 구르고 있었습니다. 

걱정하지 마시라 했습니다. 생애 첫 내 집 마련이니 적은 금리로 담보대출을 받는 것은 어렵지 않을 것입니다. 소득이 매우 높은 것이 아니기에 더 적은 금리로 대출을 받는 것도 가능할 것입니다. 

찾아보면 방법이 있습니다. 그리고 매월 일정 금액을 꾸준히 갚아나가면 됩니다. 월 100만 원씩만 갚아나가도 20년이면 원금만 2억 4천만 원입니다. 이제 30세인데 갚아나갈 수 있지 않겠습니까 라고 말했습니다. 

직업도 정년이 보장되는 일이었기에 왜 그렇게 염려하느냐고 이야기했습니다. 천천히 계획대로 갚아나가고 지출을 최소화하고 일부 자금으로 은퇴 이후 필요한 연금자산을 마련하면 얼마나 좋습니까 라고 이야기했습니다. 

더구나 구입한 아파트도 제 판단에는 그 지역주민들이라면 모두 들어가고 싶어 하는 입지의 새 아파트였습니다. 향후 시간이 지나면 그만큼 가격도 오를 텐데 오히려 잘하신 것 아닙니까 라고 이야기했습니다. 

그분은 이런 걱정을 합니다. 그동안은 혼자서 생활했기에 월 300만 원을 벌면 마음에 여유가 있었으나 이제 결혼해서 가족이 늘고 자녀까지 생겨 월 300만 원으로 생활하려 상상해보니 너무 답답하다는 것입니다. 

살아보지도 않고 걱정할 필요는 없다고 이야기했습니다. 월 소득의 절반에 해당하는 150만 원만으로도 충분히 3인 가족 4인 가족도 먹고사는 분이 많다고 이야기했습니다. 해보지도 않고 겁먹을 필요 없고 막상 해보면 어렵지 않을 것이라 했습니다. 오히려 이렇게 부부가 함께 처음부터 알뜰한 지출습관을 만들어나가는 재미가 있지 않겠느냐고도 이야기했습니다. 

이분은 자신의 소득만으로는 미래가 너무나 불행할 것 같다는 생각에 다른 방법을 생각하려 했었습니다. 먼가 자신의 소득 이외에 더 큰 소득을 만들 수 있는 투자방법이 있지 않을까 라고 고민하고 있었습니다. 

그리고 여러 가지를 찾아보고 물어봤습니다. 어떤 방법은 7% 어떤 방법은 15% 어떤 방법은 연 40%의 수익을 얻을 수 있다더라라고 이야기합니다. 하지만 모두가 위험한 것이었습니다. 

높은 수익을 욕심내다 있는 자산마저 위험해질 수 있다는 생각을 우리는 미쳐하지 못합니다. 특히 젊을수록 더욱 그렇습니다. 지금까지 그러한 실패가 없었고 아직 젊기에 충분히 만회할 수 있다는 생각 때문입니다. 

하지만 현실을 그렇지 않습니다. 오히려 젊어서 생기는 큰 실패로 남은 인생 전체가 큰 불행으로 이어질 수 있습니다. 

지금 우리에게는 올곧은 뚝심 있는 재테크가 필요합니다. 연 2%의 이자만 주어도 감사한 시대입니다. 가까운 은행에서 이보다 많은 이자를 주는 곳이 있다면 서둘러 적금이나 예금통장을 만드시기 바랍니다. 

목돈을 모았으면 여러분이 살 아파트를 마련하시기 바랍니다. 아파트는 우리 모두에게 필요한 재화이자 삶에 있어 필수요소이기 때문입니다. 단 아무 아파트나 사시면 안 됩니다. 가격이 떨어질 수 있기 때문입니다. 

남들이 욕심내는 아파트를 구입해야 합니다. 수요가 꾸준한 아파트를 선택해야 앞으로도 가격이 떨어지지 않고 계속 상승할 수 있습니다. 어떤 아파트가 그러하냐고요? 여러 번 말씀드렸습니다만 크게 압축하면 교통과 학군이 좋은 아파트를 선택하시기 바랍니다. 

학군으로 본다면 서울에서는 대치동과 중계동 그리고 목동이 주된 지역이 되고 수도권에서는 분당과 평촌 그리고 일산이 주된 지역이 됩니다. 

교통으로 본다면 일자리가 가장 많은 강남에 출근하기 편한 2호선과 3호선 7호선 9호선 신분당선에 해당하는 역세권 아파트가 주된 지역이 됩니다. 

이 모든 조건에 부합하는 아파트 중에서 여러분이 보유한 자금으로 진입 가능한 곳을 찾으시기 바랍니다. 그럼 가격이 오릅니다. 왜냐하면 이와 같은 지역은 한정되어 있고 앞으로도 그 가치는 변하지 않을 것이기 때문입니다. 

이렇게 아파트 마련을 위한 적금만 가입하면 끝일까요? 아파트만 마련하면 끌일까요? 그렇지 않습니다. 특히 사회초년생분들께 말씀드립니다. 연금과 보험을 제대로 준비하시기 바랍니다. 

연금가입에는 욕심을 낼 필요가 있습니다. 왜냐하면 우리가 어떤 선택을 하느냐에 따라 똑같은 저축을 하여도 받게 되는 연금액이 엄청난 차이를 보일 것이기 때문입니다. 

연금선택의 핵심 된 키워드는 최고 수익보장기능, 자동 펀드 관리 기능, 100세 보증 종신연금기능, 무제한 수익보장형 변액연금이 해당됩니다. 

해석하면 펀드에 투자하되 자동으로 시장 상황에 유리한 방향으로 펀드 관리를 도와주고 그렇게 발생된 수익금 중에서 가장 높았던 수익금으로 연금을 지급하되 평생 동안 지급하고 일찍 사망하여도 남은 100세까지는 남은 가족에게 연금을 지급한다는 것입니다. 

이렇게 해야 그 어떤 연금보다 많은 수익과 연금이 지급됩니다. 지혜가 필요한 이유가 바로 이것이고 아파트보다 우선되는 재테크 항목에 해당되기도 합니다. 재테크의 궁극적인 목적은 행복한 노후생활임을 잊지 말아야 합니다. 

평생직장이 사라진 지금 우리에게는 확실하지도 않은 고수익이 예상되는 투자상품이나 투자방법보다는 은퇴 이후에 평생 동안 지급될 단 하나의 확실한 연금상품이 더욱 중요하다는 점을 말씀드립니다. 

또 하나가 있습니다. 바로 보험입니다. 보험에 대해서 색안경으로 바라보시거나 이미 많이 가입하셨다고 관심을 가지지 않는 분들이 많습니다. 하지만 이 한 가지만은 꼭 명심하셨으면 좋겠습니다. 보험은 혹여 발생될지 모르는 건강상의 문제로 인해 직장생활을 그만둬야 하거나 거액의 치료비용이 필요하거나 오랜 치료가 필요하거나 간병인이 필요한 경우를 대비하기 위해 가입하는 것입니다. 

그렇기 때문에 아무 보험이나 가입해서는 안됩니다. 보험의 키워드는 소비자에게 유리한 보험가입임을 잊지 말아야 합니다. 

그럼 어떤 보험이 소비자에게 유리한 보험일까요? 보험사의 손해율이 높은 특약 위주로 가입하고 소비자에게 유리한 방법으로 설계하는 것이 곧 소비자에게 유리한 보험가입 요령입니다. 

보험사의 손해율이 높은 특약은 소비자가 보상받을 확률이 높은 특약과 일맥상통합니다. 대표적으로 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손특약 치매 입원일당 특약이 바로 그 주인공들입니다. 이런 특약 위주로 가입해야 합니다. 

어떻게 가입하냐면 순수 보장형에 비갱신형 100세 만기로 가입하여 보험료 부담을 최소화하고 향후 보험료가 인상되지 않으면서 평균수명을 고려하여 100세까지 보장받을 수 있도록 해야 합니다. 

이렇게 준비하면 위 언급한 건강상의 문제로 인한 재정적 위험은 완벽하게 막을 수 있습니다. 

그와 동시에 일을 하지 않거나 못해도 매월 충분한 연금이 여러분의 통장으로 평생 지급되고 여러분과 가족이 함께 거주할 아파트까지 마련되어 있다면 우리가 재테크로 추구할 수 있는 최고의 행복을 달성한 것이라고 생각합니다. 

여러분도 그렇게 생각하시나요? 참고로 말씀드리자면 위 언급한 연금만으로 우리는 연평균 수십 프로의 수익을 기대할 수 있고 입지가 뛰어난 아파트의 선택만으로 20~30년 뒤 배이상의 가격 상승도 기대할 수 있습니다. 정직한 재테크라고 해서 은행이자 정도의 수익만을 기대하는 것은 아닙니다. 특별한 투자상품이나 방법이 아닌 재테크라도 위와 같이 하면 우리 누구나 엄청난 수익을 자연스럽게 얻을 수 있습니다. 

보험과 연금 그리고 아파트는 필수입니다. 잊지 마시고 우리 모두 소나무 같이 올곧고 뚝심 있는 재테크로 행복한 인생을 만들어 나갔으면 좋겠습니다. 감사합니다. ^^