재테크는 필수적인 것만 준비하더라도 벅차다.

필수적인 것과 원하는 것을 구분짓는 것이 중요한 이유

2014년 기준 65세 이상 고령자 중 일을 하고 있는 비율은 27% 서울에 거주하고 있는 65세 이상 고령자의 경우에는 38%로 늘어납니다. 

이미 경제적으로 은퇴를 하고도 남을 나이이고 육체적으로도 일을 계속하기에는 부담스러운 나이임이 분명한데도 우리의 부모님께서는 오늘도 일을 나가십니다. 

저는 이와 같은 통계를 보면서 남의 이야기가 아니라고 생각했습니다. 바로 우리 부모님의 이야기이기 때문입니다. 이분들이 일을 하는 이유는 너무나 명백합니다. 생활비가 부족하기 때문입니다. 또는 일하지 않으면 생활비가 없기 때문입니다. 

65세 고령층이 사용하는 생활비에서 자녀에게 도움받는 비율이 3%라고 합니다. 과거 우리 부모님은 자신의 부모님을 모셨고 자식농사가 최고라고 생각하며 모든 것을 자녀에게 올인하였습니다. 

비싼 옷을 입혔고 비싼 음식을 먹였으며 비싼 학원과 비싼 과외를 받게 하였고 비싼 대학에 보냈습니다. 그리고 대학을 졸업하고 난 이후에도 결혼연령이 늦어지며 우리의 부모님은 계속 자녀의 뒷바라지를 하고 계십니다. 

당신은 남루한 옷에 먹고 싶어도 참고 먹지 않으시며 그렇게 인생을 살아오셨는데.. 나름 아끼며 살고 유혹에 빠지지 않고 정직하게 살아왔는데.. 이 정도면 잘 살아왔다고 생각하는데.. 현실은 더 이상 일하고 싶어도 일할수 없는 은퇴 이후에 필요한 생활비가 너무나 부족하다는 것입니다.

우리 부모님들은 명품가방에 욕심을 내거나 외제차에 욕심을 내거나 주식이나 부동산 투자에 몰빵 하거나 하지 않았음에도 착실하게 저축하며 살아오셨는데도 미래에 대한 준비가 너무나 부족했습니다. 우리들은 어떨까요? 아직도 남의 이야기라 생각이 되시나요?

바로 우리들의 이야기가 될 날이 곧 다가옵니다. 

재테크에 대한 관심은 날이 갈수록 늘어나고 있습니다. 특히 젊은 세대를 중심으로 재테크에 대한 관심은 더욱 확대되고 있는데 수많은 상담을 하다 보면 젊은 층의 경우 세상 속에서 가지고 싶은 욕구와 욕망 심지어 욕심이 넘치는 경우를 많이 보게 됩니다. 

모두가 그런 것은 아니지만 단편적으로 위에 잠시 이야기했듯이 열심히 돈을 모아서 명품백을 사고 싶거나 외제차를 사고 싶거나 자신이 소유하고 싶은 재화를 상상하며 그러한 목적을 위해 돈을 모으고 있다는 분들을 많이 보게 됩니다. 

나쁘지 않습니다. 어찌 보면 당연합니다. 저 역시 그러한 욕구를 가지고 있고 우리 모두 그러한 생각을 가지고 있습니다. 어떠한 사람에게는 자신에게 가장 중요한 보물이 자신의 1000만 원이 넘는 전문가용 자전거일 수 있고 어떤 사람에게는 신상 구두일 수가 있고 어떤 사람에게는 가구가 될 수도 있고 각자마다 다양한 재화에 욕심을 가질 수 있습니다. 

하지만 엄밀히 말해서 이러한 것은 모두 원하는 것입니다. 원하는 것이란 나의 욕구입니다. 욕구가 넘치면 욕심이 됩니다. 반대로 이야기하자면 꼭 필요한 것은 아니라는 이야기입니다. 

꼭 필요한 것은 무엇일까요? 제가 제목을 통해 필수적인 것에 대해서 이야기를 하고 있는데 재테크적으로 필수적인 것은 무엇일까요? 제가 생각하는 필수적인 것이란 좀 더 큰 범위에서 생각해보자는 것입니다. 

단편적인 재화에서 그치는 것이 아니라 인생 전반을 놓고 보았을 때 그리고 우리가 행복한 인생을 즐기기 위해서 적어도 최소한 꼭 준비되어야 하는 것 있어야 하는 것 마련되어야 하는 것이 바로 필수적인 것입니다. 

그리고 인생 속에서 우리가 피하고 싶어도 피할 수 없는 것 꼭 만날 수밖에 없는 것이 필수적인 것이라고 생각합니다. 그렇습니다. 제가 말하고 싶은 필수적인 것은 바로 내 가족이 언제든지 들어와 쉴 수 있는 공간인 주택과 내가 나이가 들어 더 이상 일하고 싶어도 일할수 없을 때 또는 일하고 싶지 않을 때에도 내 통장으로 매달 지급되는 연금자산입니다. 

주택과 연금은 우리 인생에 있어서 절대 빼놓을 수 없는 목적 자산에 해당합니다. 누구나 주택은 있어야 합니다. 우리 인생에 주택이 없다면 자본주의 사회에서 그보다 불행한 것도 없을 것입니다. 그래서 수많은 사람들이 내 명의의 주택을 만들기 위해 열심히 노력하여 저축합니다. 하지만 쉽지 않습니다. 

연금자산도 마찬가지입니다. 누구나 연금이 있어야 합니다. 왜냐하면 은퇴는 누구나 필연적으로 만나게 되기 때문입니다. 우리의 신체가 언제나 젊음을 유지하지는 않습니다. 그리고 우리가 다니는 직장은 신체적으로 건강한 젊은 사람을 좋아합니다. 나이 든 사람을 좋아하는 기업은 없습니다. 

일을 하지 못해 소득이 없다면 생활을 유지할 수 없습니다. 밥을 먹을 수 없고 옷을 입을 수 없으며 아플 경우 병원에 가서 치료를 받을 수도 없습니다. 인간다운 삶을 누리지 못하게 됩니다. 우리가 재테크적으로 가장 경계해야 하는 위험이 바로 은퇴 절벽이라는 것을 알아야 합니다. 노년에 돈 없는 것만큼 서럽고 절망적인 것은 없습니다. 

그래서 아직도 우리의 부모님들이 아픈 몸을 이끌고 일을 하는 것입니다. 자녀들의 도움을 받을 수 있다면 모르겠지만 시대적으로 자녀들이 부모님을 부양하거나 책임져줄 수 있을 만큼 재정적으로 여유롭지도 않습니다. 

그렇다고 정부가 도움을 주지도 않습니다. 다행스럽게 우리는 국민연금이라는 나라에서 지급 보장하는 공적연금이 있지만 해가 갈수록 연금수령액은 줄어들고 연금수령시점은 늦춰지게 될 것입니다. 재원이 부족하기 때문입니다. 

중요한 것은 이렇게 필수적인 것을 준비하는 것조차도 우리의 불확실한 경제활동기간과 벌 수 있는 소득으로 매우 벅차다는 것입니다. 

서울의 평균 아파트 가격은 이제 5억 원을 넘어섰습니다. 평범한 직장인이 1년 동안에 순수하게 저축할 수 있는 자금이 1천만 원이라고 한다면 50년을 저축해야 마련할 수 있는 금액이 됩니다. 

평균수명 100세 시대입니다. 60세에 은퇴를 할 경우 40년 동안을 소득 없이 먹고살아야 합니다. 즉 40년 동안 먹고 살 자금이 마련되어있어야 하는데 40년 동안에 쓸 생활비를 약 30년 정도의 경제활동기간에 마련해야 합니다. 

현실이 이러한데도 우리가 하고 싶은 거 다하면서 쓰고 싶은 거 다 쓰고 사고 싶은 거 다 사면서 인생을 행복하게 살 수 있을까요? 그렇지 않습니다. 

그래서 조율이 필요합니다. 스스로에게 질문하시기 바랍니다. 지금 행복하고 미래에 불행해도 괜찮을까? 그래도 될까? 저는 말씀드리고 싶습니다. 지금도 행복해야 하고 미래도 행복해야 합니다. 그러기 위해서는 지금의 행복을 미래에 함께 나눌 수 있어야 합니다. 그리고 감사와 만족이 필요합니다. 

꼭 5억 원의 서울에 있는 아파트를 마련하지 않아도 우리는 행복할 수 있습니다. 1억 원의 아파트를 마련하여도 우리는 행복할 수 있습니다. 꼭 월 몇백만 원 수천만 원의 연금이 나오지 않아도 우리는 행복할 수 있습니다. 몇십만 원의 연금이 나와도 우리는 행복할 수 있습니다. 

이렇듯 스스로에게 행복을 주문하고 눈높이를 낮춘 만족이 필요합니다. 그렇게 우리는 조율이 필요합니다. 단 바뀌지 않는 것은 그 행복의 중심에 내 가족이 쉴 수 있는 주택과 은퇴 이후에 필요한 생활비 마련을 위한 연금자산의 준비는 필수적으로 준비되어야 한다는 것입니다. 그 준비금액이 얼마가 되든지와 상관없이 말입니다. 

중요한 것은 우선순위입니다. 적어도 이렇게 필수적인 것을 우선적으로 준비하는 것이 필요합니다. 그렇게 준비하고 나서 남은 자금으로 소비하고 인생을 즐기시기 바랍니다. 충분히 가능한 일입니다. 

이렇게 해야 하는 이유는 필수적인 것이 준비되었을 때에 우리의 인생이 진정 행복해질 수 있기 때문입니다. 미래가 불안정한 상황에서 아무리 당장 오늘 내가 하고 싶은 것을 위해 소비를 하더라도 진정으로 행복해질 수는 없습니다. 

결국 미래의 행복을 오늘 가져다 먼저 사용해버리는 것이기 때문입니다.

당장의 유혹에 굴복하지 마시기 바랍니다. 평생을 행복할 수 있는 삶을 추구하시기 바랍니다. 재테크적으로 여러분의 인생이 앞으로 계속 평안하기 위해서 무엇을 우선적으로 준비해야 하는지 잘 생각해보시기 바랍니다. 

미래에 잠재되어있는 위험은 간단합니다. 소득이 중단되는 위험과 건강에 문제가 생기는 위험 그리고 우리 가족이 안심하고 거주할 수 있는 거주공간이 없는 위험입니다. 

재테크는 이러한 3가지 위험을 해결함으로 인해 완성되는 것입니다. 여러분이 선택한 똘똘한 아파트 하나가 시간이 지남에 따라 여러분의 자산을 높여줄 것이고 선별해서 선택한 연금 하나 가 여러분의 자산을 몇 배로 불어나게 해줄 것입니다. 그리고 효과적으로 가입한 보험 하나가 여러분의 건강을 책임져줄 것입니다. 

보험이 제대로 가입되어있어야 재정적인 부담 때문에 병원을 등한시하는 풍토를 바꾸게 되고 작은 건강상의 문제라도 부담 없이 병원 치료를 받음으로 인해 조기에 예방하여 결과적으로 건강을 지키게 만들어줍니다. 

이렇듯 인생에 있어 걱정거리를 해소하고 선별된 재테크 방법을 통해 보다 많은 연금을 받게 하고 보다 많이 아파트 가격이 오르게 하고 보다 많이 보험사로 하여금 보장받을 수 있도록 준비해야 합니다. 

제가 수백 번을 강조해도 부족하지 않는 핵심 키워드가 있다고 말씀드렸습니다. 연금을 선택할 때에는 최고 수익보장기능과 자동 펀드 관리 기능에 주목하고 아파트를 선택할 때에는 교통과 학군에 집중하고 보험을 선택할 때에는 질병후유장해와 뇌혈관 심장질환 암 실손 그리고 치매 입원일당에 집착하시라 조언드립니다. 

이러한 내용들이 우리들의 자산을 배가 시키고 여러분을 배부르게 할 것이라고 저는 확신합니다. 부디 이러한 준비가 체계적으로 계획되고 실천함으로써 오늘부터 평생동안 즐길 수 있는 삶을 살 수 있는 여러분 모두가 되었으면 좋겠습니다. 감사합니다. ^^