건강을 위한 보험가입 5가지만 기억하세요

보험가입이 어려운 이유는 어떤 보장이 나에게 유리한지 모르기 때문입니다.

지난 주말 가까운 지인의 부모님께서 뇌출혈로 쓰러져 현재 중환자실에 계시다는 이야기를 들었습니다. 긴급히 수술을 하였지만 아직 의식불명이라고 합니다. 

작년 말에는 가까운 동생이 뇌경색으로 쓰러졌고 주변에 보면 가족 또는 친척이나 친구 또는 직장동료 가운데 암에 걸린 사람을 너무 흔하게 보는 게 우리가 처한 현실입니다. 

사람은 나에게 발생되지 않은 일은 보통 남의 일로 생각하기 마련입니다. 상대방의 모습을 보면서 안쓰럽고 걱정되기도 하지만 자신에게도 그런 일이 발생될 거라 생각하거나 이입하지는 않습니다. 그게 심리입니다. 

하지만 그런 가운데서 우리는 큰 실수를 범하게 됩니다. 과거 남편의 종신보험가입으로 상담을 요청했던 신혼부부가 있었습니다. 남편의 완고한 반대로 종신보험가입을 원했던 아내는 결국 포기하였으나 그로부터 몇 년 뒤 교통사고로 남편이 세상을 떠나면서 아내는 큰 경제적 고통을 얻게 되었습니다. 

또한 암보험가입을 오랫동안 고민하다 주저한 고객이 향후 암이 발생되었단 이야기나 건강하던 사람이 갑작스레 협심증으로 쓰러졌으나 가입되어있던 보험에서는 모두 급성심근경색만을 보장하고 있어 보장을 받을 수 없었던 이야기 등 11년 동안 이 업계에 있으면서 들었던 안타까운 내용은 너무나 많습니다. 

보험가입을 주저하다 일이 생긴 경우 보험가입을 충분히 했으나 보장받지 못한 경우를 많이 보았습니다. 물론 그 반대로 제대로 된 보험가입을 통해 문제가 발생했을 때에 충분한 보장을 받은 케이스도 많습니다. 

남편의 사망으로 인해 기존에 가입했던 사망보험금을 받아 다시 재기할 수 있었던 아내에 대한 내용이나 암 발생으로 받은 보험금을 통해 고가의 암 치료를 받은 사연 그리고 뇌졸중이나 급성심근경색으로 보장받지 못하는 뇌혈관과 심장질환이 발생했지만 제대로 된 보험가입을 통해 보험금을 받아 경제적으로 도움받을 수 있었던 사연 등 이런 좋은 케이스도 많습니다. 

우리나라는 보험가입률이 매우 높습니다. 하지만 보험가입률이 높다고 모두가 제대로 된 보험가입이 이뤄져 있는 것은 아닙니다. 안타깝지만 보험가입은 되어있어도 제대로 보장받지도 못하고 아까운 보험료만 낭비하는 경우가 대부분이며 여러 상담을 통해 제가 판단한 것은 대다수의 분들이 보험을 어떻게 가입해야 하는지 어떠한 보장이 우리들에게 유리한지에 대해서 잘 모르고 보험을 가입해왔다는 것입니다. 

그래서 우리는 보험에 대해서 보다 자세하고 제대로 알 필요가 있습니다. 어떠한 상황에서도 재정적인 어려움이 발생되지 않을 수 있는 충분한 보상을 받을 수 있는 보험에 대한 지식이 우리에게 필요합니다. 

건강으로 인해 발생될 수 있는 재정적 위험을 대비하기 위한 목적으로 우리는 보험을 가입합니다. 여기서 말하는 재정적 위험은 단순히 병원 치료비만을 말하는 것은 아닙니다. 

물론 병원 치료비를 보장받는 것은 매우 중요합니다. 기본 중의 기본입니다. 적어도 병원 치료비를 받을 수 있어야 일단 병원비로 인한 재정적 어려움은 피할 수 있기 때문입니다. 

하지만 병원비 이외에 우리가 함정에 빠지는 부분이 있습니다. 바로 경제활동의 멈춤으로 인한 소득의 상실과 간병인의 필요에 의한 추가적 지출비용이 발생한다는 것입니다. 

우리가 다치거나 아프게 되면 경제활동이 멈추게 됩니다. 일하다 다치는 경우에는 회사에서 책임지는 경우가 많지만 그렇지 않은 회사도 많고 그런 경우를 회피하는 경우도 많으며 치료기간이 길어지는 경우에는 회사를 떠나야 하는 경우도 매우 많다는 것을 우리는 잘 알고 있습니다. 

더구나 일하다 다친 것이 아니라 일상생활 속에서 다치거나 아팠을 경우에는 모든 책임을 스스로 져야 합니다. 경제활동이 끊기면 매월 지출되던 가족생활에 문제가 발생하며 어렵게 모아놓은 자금을 사용해야 하고 그런 자금마저 없다면 경제적으로 큰 위기를 맞게 됩니다. 

또한 만약 큰 질병이나 사고로 인해 스스로 거동이 어려워 간병인이 필요한 경우에는 가족 전체적으로 큰 어려움에 빠지게 됩니다. 누군가는 경제활동을 지속해야 하는데 그마저도 어려워 간병을 도와야 한다면 총체적 난국으로 빠지게 됩니다. 

그래서 간병인을 사용해야 하지만 간병인에 대한 비용이 높다 보니 이 역시 쉽지 않은 선택이 될 수밖에 없습니다. 

그래서 병원 치료비만이 아니라 그 외에도 추가적인 보험금이 발생될 수 있는 보험가입이 필요합니다. 우리가 보통 병원비를 보장받는 실손특약을 자주 이야기합니다. 

실손특약은 꼭 필요합니다. 하지만 위에서 이야기한 것처럼 병원비 이외에 다른 소득을 위해서 우리는 진단특약과 질병후유장해 특약이라는 것을 꼭 함께 준비해야 합니다. 

진단특약은 어떠한 병을 진단받을 경우 보험금을 지급하는 특약을 이야기하는데 여기서 중요한 것은 우리에게 유리한 진단특약이 무엇이냐는 것입니다. 제가 알려드리는 우리에게 유리한 진단특약은 바로 뇌혈관 심장질환 암 특약이라 말씀드립니다. 

보통 3대 중대질병이라고 많이 부르는 이 3가지 질병은 암부터 시작하여 심장질환 뇌혈관 질환 순으로 우리나라에서 발병률과 사망률이 가장 높은 질병에 해당합니다. 

또한 발병률이 높은 것을 떠나서 발병 시 경제활동을 중단해야 하고 요양해야 하며 간병인이 필요한 대표적 질병에 해당합니다. 

그래서 이 3가지 진단특약은 필수적으로 준비되어야 합니다. 많은 분들이 이러한 내용을 잘 모르기도 하지만 더 모르는 것은 뇌혈관과 심장질환이 아닌 뇌졸중 또는 뇌출혈과 급성심근경색을 보장해주는 보험이 대부분이라 이렇게 가입하는 것 만으로 3대 중대질병에 대해서 충분히 보상받는 것으로 아는 분들이 많다는 것입니다. 

뇌졸중과 급성심근경색은 뇌혈관과 심장질환에서 극히 일부분에 해당하는 질병에 해당합니다. 우리가 보편적으로 발생하는 뇌혈관과 심장질환 진단 시에는 절대 뇌졸중과 급성심근경색으로는 보장받기가 어렵습니다. 

이점을 명확히 기억하셔야 합니다. 그렇기 때문에 보험사는 이 특약들을 싫어하고 잘 보장해주려고 하지 않습니다. 실제 이 특약을 보장해주는 보험상품은 손에 꼽을 정도로 매우 적습니다. 

그래도 우리는 이러한 특약이 있는 보험을 찾아 가입을 해야 합니다. 왜냐하면 힘들고 어렵게 보험료 납입하고 향후 건강에 문제가 생길 경우 보상받지 못하는 일이 발생되지 않도록 하기 위함입니다. 

암도 고려해야 할 사항이 있습니다. 남성 암 발병률 5위가 전립선암이고 여성암 발병률 2위가 유방암입니다. 이 두 가지 암을 생식기암이라고 하는데 암보험 중에는 생식기암을 일반암이 아니라 유사암 또는 기타 암으로 분류하여 일반암이 보장해주는 보험금의 10% 또는 20%만 보장해주는 경우가 많다는 것입니다. 

절대 이와 같은 암보험에 가입해서는 안됩니다. 생식기암도 일반암으로 보장해주는 암 진단특약으로 찾아 가입해야 합니다. 찾기 어렵지만 찾으면 분명 있기에 이와 같은 암보험가입도 매우 중요합니다. 

그리고 가장 중요한 질병후유장해가 있습니다. 모든 질병 발생 시 책정되는 장해율에 따라 보험금이 무한반복 계속 지급되는 특약을 말합니다. 

이러한 특약이 있는 줄 모르는 분들이 많습니다. 질병후유장해 특약은 가장 사소한 디스크부터 치매까지 보장을 해주는 유일무이한 특약으로 암 발생 시에도 보험금이 지급되며 횟수 상관없이 지급되기 때문에 암이 재발하거나 하는 경우에도 지속적인 보장을 받을 수 있습니다. 

이외에도 눈에 문제가 생기거나 귀에 문제가 생기거나 허리 무릎 장기 등등 어디에 문제가 생기든 장해율에 따라 보험금이 계속적으로 지급되기 때문에 보험사 손해율이 800%가 넘는 무시무시한 손해율을 나타내고 있습니다. 

그래서 질병후유장해 특약은 보험사가 가장 싫어하는 특약이며 보험사가 가장 보장해주지 않는 특약이기도 합니다. 반대로 소비자에게는 가장 유리한 특약이자 최우선으로 가입해야 하는 특약에 해당합니다. 

정리해보겠습니다. 암 뇌혈관 심장질환은 우리나라 성인 3명 중 1명에게 발생하는 중대질병입니다. 이 모든 보장을 다 보장해주는 보험을 가입해야 합니다. 그래서 질병과 사고로 인해 소득이 끊기거나 간병인이 필요한 경우 실손특약으로 보장해주는 치료비 목적 이외에 추가적인 보험금을 지급받을 수 있도록 해야 합니다. 

뇌출혈이나 뇌졸중 급성심근경색만으로는 부족합니다. 뇌혈관 심장질환을 보장해주는 보험을 찾아야 합니다. 

생식기암도 일반암으로 보장해주는 암보험을 가입해야 합니다. 그리고 가장 중요한 질병후유장해보험이 포함되어있는 보험까지 가입한다면 분명 손해보지 않는 어떠한 건강상의 문제에서도 완벽한 재정적 위험을 방어할 수 있는 보험가입이 완성되는 것입니다. 이러한 보험지식이 우리 모두에게 필요합니다. 

기억하시기 바랍니다. 소비자에게 유리한 보험가입방법은 순수 보장형에 비갱신형 100세 만기로 설계하는 것이고 보장내용으로는 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손특약이 포함되는 것입니다. 

그리고 여기서 한 가지 더 추가한다면 치매 입원일당이 포함되는 보험을 선택하면 금상첨화입니다. 치매 입원일당은 치매로 입원할 경우 매일매일 보험금이 지급되는 특약입니다. 치매 입원일당이 있으면 간병인 걱정은 할 필요가 없습니다. 

그거 아시나요? 대한민국이 향후 20년 뒤에 국가에 가장 위협적인 질병으로 예측하고 있는 것이 바로 치매하는 것을 말입니다. 현재는 암이 가장 위협적인 질병이지만 20년 뒤부터는 치매로 바뀝니다. 그만큼 대한민국에서 치매 발병률은 기하급수적으로 늘어나고 있습니다. 남의 일이 아닌 우리 모두의 일입니다. 준비가 필요할 수밖에 없습니다. 

건강을 대비하지 않고는 행복을 논할 수 없습니다. 보험이 있어야 치료받는데 인색하지 않을 수 있고 조기치료를 통해 더 큰 질병이나 사고를 예방할 수 있습니다. 그래서 보험의 가입은 매우 중요합니다. 

일찍 가입할수록 보험료는 저렴하고 일찍 가입할수록 더 적은 비용으로 오래 보장받을 수 있습니다. 그리고 지금 이야기한 이 모든 보장을 보장해주는 보험은 언제나 그렇지만 한시적으로 판매되기 마련입니다. 

언제 사라질지 모르는 만큼 아직 준비가 되어있지 않다면 또는 이렇게 준비되어있지 않다면 지금이라도 서둘러 준비하시기 바랍니다. 걱정 없는 미래가 보장되어야 오늘이 행복합니다. 감사합니다. ^^